ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟ ΓΡΑΦΕΙΟ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗ ΖΗΔΙΑΝΑΚΗΣ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ

Νόμος Κατσέλη: Έως 31 Δεκεμβρίου 2018 η προθεσμία για αίτηση υπαγωγής

By

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Θεσσαλονίκης

Έως 31.12.2018 θα υποβάλλονται αιτήσεις για υπαγωγή στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, γνωστό ως νόμο Κατσέλη και παράλληλη διάσωση της πρώτης κατοικίας των οφειλετών από την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.

Από το έτος 2019 η πρώτη κατοικία ΔΕΝ θα προστατεύεται  με αποτέλεσμα πλήθος οφειλετών  με ληξιπρόθεσμες οφειλές σε Τράπεζες, Ιδιώτες, Ασφαλιστικά Ταμεία και Εφορία,  να χάσει  το δικαίωμα δικαστικής προστασίας της πρώτης κατοικίας.

Ο νόμος για τα υποχρεωμένα νοικοκυριά έδωσε ανάσα σε χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι κατάφεραν να ρυθμίσουν και να κουρέψουν δικαστικά τις οφειλές τους, πετυχαίνοντας έτσι να επανενταχθούν στην οικονομική και κοινωνική ζωή.

Πρέπει να επισημανθεί, ότι ο νόμος Κατσέλη δεν αφορά όλους ανεξαιρέτως τους δανειολήπτες, καθώς για την επιτυχή  δικαστική έκβαση πρέπει να πληρούνται πολλαπλά κριτήρια (εισοδήματος, ακίνητης περιουσίας, έλλειψη δόλου του οφειλέτη, έλλειψη εμπορικής ιδιότητας κ.α.)

Μέχρι σήμερα στις ευεργετικές διατάξεις του νόμου Κατσέλη έχουν προστρέξει περί τους 150.000 δανειολήπτες, τα δάνεια των οποίων προς τράπεζες υπολογίζονται σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας  της Ελλάδος στα 17,5 δισ. ευρώ.

Κομβικής σημασίας κρίνεται η ορθή νομική συμβουλή προς τους οφειλέτες προκειμένου να γνωρίζουν τα δικαιώματα τους αλλά και την πιθανή έκβαση της υπόθεσης τους προκειμένου να αποφασίσουν με ποιον τρόπο θα διευθετήσουν τις οφειλές τους.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία για υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη και τις προϋποθέσεις   ή  για εξεύρεση εναλλακτικού τρόπου διευθέτησης των οφειλών σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο στη Θεσσαλονίκη   στο 2310 500 442  και στο δικηγορικό μας γραφείο στην Περαία Θεσσαλονίκης στο  2392 181 200. (ώρες επικοινωνίας: 10.00-14.30 & 18.00-20.30)

Διαγραφή οφειλών, προστασία Α΄ κατοικίας: Τι ισχύει στο νόμο Κατσέλη.

By

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Θεσσαλονίκης  

Με την πλειοψηφία των δανείων να βρίσκονται στο κόκκινο και τις ληξιπρόθεσμες οφειλές στα ύψη, η δικαστική ρύθμιση ή διαγραφή ανά περίπτωση οφειλών μέσω του νόμου Κατσέλη για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά, αποτελεί πολλές φορές τη μοναδική λύση σωτηρίας για όσους βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής.

Πρέπει να τονιστεί ότι η πρώτη κατοικία προστατεύεται από κατάσχεση και πλειστηριασμό μόνο για όσους έχουν υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη και συγκεκριμένα για όσους υποβάλλουν αίτηση στο αρμόδιο Δικαστήριο (Ειρηνοδικείο) μέχρι 31/12/2018. Στη συνέχεια δυστυχώς κανένας δανειολήπτης που δεν πληρώνει τις οφειλές του (δάνεια, δημόσιο κτλ.), δεν θα μπορεί να διασώσει δικαστικά την κύρια κατοικία του.

Ωστόσο, όσοι υπαχθούν προστατεύουν την κύρια κατοικία τους και παράλληλα μπορούν να πετύχουν ρύθμιση αλλά και κούρεμα των οφειλών τους υπό προϋποθέσεις (όπως πχ. όταν η  εμπορική αξία της κύριας κατοικίας του δανειολήπτη-οφειλέτη είναι μικρή, όταν έχει χαμηλά εισοδήματα κλπ.).

Περαιτέρω, ακόμα μεγαλύτερο κούρεμα χρεών μπορούν να πετύχουν  όσοι δεν έχουν κύρια κατοικία και εν γένει αξιόλογη περιουσία, καθώς στην περίπτωση που έχουν μικρό ή μηδενικό  εισόδημα ,οι οφειλές τους μπορούν να διαγραφούν ακόμα και ολικά ή σε πολύ μεγάλο ποσοστό. Η δικαστική ρύθμιση δε για όσους δεν έχουν α΄ κατοικία, έχει διάρκεια μόνο τρία (3) έτη και στη συνέχεια ο οφειλέτης απαλλάσσεται από τα χρέη του, εφόσον τηρήσει τη ρύθμιση.

Εν γένει, μπορεί να επιτευχθεί μια δίκαιη ρύθμιση όλων των οφειλών  προς Τράπεζες, Δημόσιο και ιδιώτες, η οποία θα δώσει οριστική λύση στους οφειλέτες καθώς λαμβάνονται υπόψη οι  ανάγκες και το κόστος διαβίωσης τους και η πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής τους.

Η άγνοια μάλιστα πολλών δανειοληπτών για την ύπαρξη του εν λόγω νόμου, τους οδήγησε να υπογράψουν ασύμφορες τραπεζικές ρυθμίσεις, με αποτέλεσμα να καλούνται να πληρώνουν επ΄ αόριστον δόσεις χωρίς η οφειλή τους να μειώνεται ουσιαστικά.

Με την υπαγωγή τους στο νόμο, εφόσον πληρούν τα κριτήρια, η κατάσταση αυτή μπορεί να ανατραπεί, αρπάζοντας έτσι την ευκαιρία να ορθοποδήσουν οικονομικά και να διευθετήσουν οριστικά τα χρέη τους.

Αξίζει να επισημανθεί ότι με την κατάθεση και επίδοση της αίτησης, οι οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες εφόσον δεν έχει εγγραφεί υποθήκη, παγώνουν (σταματούν να τοκίζονται) και οι Τράπεζες και οι Εισπρακτικές Εταιρίες, σταματούν τις τηλεφωνικές οχλήσεις, καθώς πλέον αρμόδιο για να ρυθμίσει ή διαγράψει τα χρέη καθίσταται το Δικαστήριο.

Σίγουρα, η υπαγωγή στο νόμο δεν είναι πανάκεια και για αυτό θα πρέπει να εξετάζεται ενδελεχώς η κάθε περίπτωση, καθώς για κάποιους οφειλέτες η υπαγωγή αποτελεί πραγματικά την σωτηρία τους, για κάποιους άλλους όμως μπορεί να είναι ασύμφορη και να ενδείκνυται κάποια άλλη διαδικασία.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας και των δανείων σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο τηλεφωνικά (10.00-14.30 & 18.00-20.30) στο 2310 500 442 , 2392 181 200 και 698 46 75 273.

Δείτε περισσότερα για δικηγόροι Θεσσαλονίκη

Εγγυητής σε δάνειο: Απαλλαγή ευθύνης εγγυητή και ακύρωση της εγγύησης.

By

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.Θ.

Είναι πολύ συχνό το φαινόμενο όπου οι Τράπεζες προκειμένου να χορηγήσουν ένα στεγαστικό ή καταναλωτικό δάνειο, απαιτούσαν από τον δανειολήπτη εξασφαλίσεις όπως εγγραφή προσημείωσης υποθήκης σε κάποιο περιουσιακό του στοιχείο και παροχή εγγύησης από κάποιον τρίτο.

Οι δανειολήπτες προκειμένου να εγκριθεί το δάνειο τους ζητούσαν από άτομα του στενού φιλικού τους περιβάλλοντος ή συγγενείς να εγγυηθούν για αυτούς. Το ξέσπασμα της οικονομικής κρίσης άλλαξε όμως τα οικονομικά τους δεδομένα,  με αποτέλεσμα να μην μπορούν να ανταπεξέλθουν στην πληρωμή των δόσεων τους και οι Τράπεζες να αναζητούν τα οφειλόμενα από τους εγγυητές, οι οποίοι βρέθηκαν να οφείλουν ποσά για δάνεια που δεν έλαβαν οι ίδιοι.

Η σύμβαση εγγύησης ωστόσο μπορεί να ακυρωθεί δικαστικά και να απαλλαγεί ο εγγυητής για διάφορους νομικούς λόγους όπως ενδεικτικά αναφέρονται παρακάτω:

Α. Ακύρωση λόγω πταίσματος και καταχρηστικής συμπεριφοράς της Τράπεζας   

Ως πταίσμα της Τράπεζας μπορεί να θεωρηθεί η αδιαφορία και αδράνεια εκ μέρους της λήψης μέτρων ενάντια του πρωτοφειλέτη με αποτέλεσμα την χειροτέρευση της θέσης του εγγυητή. Σε αυτή την περίπτωση ο εγγυητής μπορεί να πετύχει δικαστικά την απαλλαγή του.

Β. Ακύρωση λόγω αντίθεσης στα χρηστά ήθη και καταχρηστικότητας.

Η εγγύηση που παρέχεται από συγγενικά πρόσωπα του οφειλέτη, ωθούμενα στην πράξη της παροχής εγγύησης από συγγενικούς και συναισθηματικούς λόγους, χωρίς μάλιστα να αντλούν καμία προσωπική ωφέλεια, ενώ οι Τράπεζες δεν τους ενημερώνουν επαρκώς για τις υποχρεώσεις που αναλαβάνουν, πάσχει ακυρότητας.

Εκτός από τους ανωτέρω λόγους, ανά περίπτωση μπορούν να συντρέχουν και άλλοι λόγοι για να ακυρωθεί η εγγύηση όπως η πλάνη ή ακόμα και η απάτη.

Σημαντικές δικαστικές αποφάσεις προς αυτή την κατεύθυνση αποτελούν η υπ΄αριθμ 1096/2006 του Αρείου Πάγου όπου ακυρώθηκε η εγγύηση και απελευθερώθηκε ο εγγυητής λόγω πλάνης, η υπ΄αριθμ 17/2017 του Μονομελούς Πρωτοδικείου Φλώρινας και η υπ΄αριθμ. 341/2015 του Μονομελούς Πρωτοδικείου Κορίνθου με την οποία ακυρώθηκε η εγγύηση λόγω βαριάς αμέλειας της Τράπεζας κατά τη χορήγηση του δανείου.

Σε κάθε περίπτωση η παροχή εγγύησης και η απελευθέρωση του εγγυητή κρίνεται από το Δικαστήριο  και σε πολλές περιπτώσεις ο εγγυητής μπορεί να απαλλαχθεί από την ευθύνη του ασκώντας αγωγή ακύρωσης της εγγύησης ή με ανακοπή σε περίπτωση που η Τράπεζα εκκινήσει διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του εγγυητή.

Για περισσότερες πληροφορίες και εξέταση της υπόθεσης σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο στο τηλέφωνο επικοινωνίας 2392 181 200 και 698 46 75 273 (ώρες επικοινωνίας 10.00-14.30 και 18.00-20.30). 

Σημειώνεται, ότι το γραφείο μας εδρεύει στην Περαία του δήμου Θερμαϊκού Θεσσαλονίκης αλλά εξυπηρετεί όλο το νομό Θεσσαλονίκης, καθώς και όλη την επικράτεια μέσω των νομικών συνεργατών μας.

Η προστασία της πρώτης κατοικίας: Τι ισχύει.

By

Η πρώτη κατοικία και η προστασία της από τον πλειστηριασμό και την κατάσχεση, είναι σήμερα ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα που αντιμετωπίζει η μέση ελληνική οικογένεια.

Το μεγαλύτερο μέρος των δανειοληπτών έχει λάβει στεγαστικό δάνειο με σκοπό την απόκτηση σταθερής και μόνιμης κατοικίας. Η οικονομική κρίση όμως άλλαξε άρδην τα δεδομένα για τους δανειολήπτες, οι οποίο είδαν τα εισοδήματα τους να μειώνονται σημαντικά, αλλά τη δόση του στεγαστικού τους δανείου να παραμένει αμετάβλητη.

Σήμερα η πρώτη κατοικία ΔΕΝ προστατεύεται αυτοδίκαια από την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.

Μοναδικός τρόπος προστασίας της πρώτης κατοικίας είναι η αίτηση για υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά, εφόσον πληρούνται τα κριτήρια που έχουν τεθεί με τις τελευταίες τροποποιήσεις του νόμου.

Κάτι πολύ σημαντικό που πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες, είναι ότι η προστασία της πρώτης κατοικίας μέσω του νόμου Κατσέλη ισχύει με προθεσμία την 31η Δεκεμβρίου 2018 (31/12/2018).

Ως επακόλουθο, προστασίας μπορεί να τύχουν μόνο όσοι έχουν καταθέσει αίτηση- δικόγραφο για υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη, στο αρμόδιο ειρηνοδικείου εντός της ως άνω προθεσμίας.

Σημειώνεται ότι μέσω της δικαστικής οδού για υπαγωγή στο νόμο για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά, πετυχαίνεται όχι μόνο η προστασία της α’ κατοικίας αλλά και διαγραφή – ανά περίπτωση- μεγάλου μέρους των χρεών, έτσι ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να καταβάλλει μια δόση ανάλογη των δυνατοτήτων του, χωρίς να βλάπτει το βιοτικό του επίπεδο.

Δυστυχώς,  μετά το πέρας του έτους 2018, οι δανειολήπτες ΔΕΝ θα έχουν κανένα όπλο για να προστατέψουν την πρώτη και κύρια κατοικία  τους από την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.

Γράφει  ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.Θ.  

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία, την προστασία της κύριας κατοικίας, το κόστος εκδίκασης της υπόθεσης ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο τηλεφωνικά (10.00-14.30 & 18.00-21.00) στο 2392 181 200 και 698 46 75 273.

Δείτε περισσότερα για δικηγόροι Θεσσαλονίκη

Οι Εισπρακτικές Εταιρίες & τα δικαιώματα του οφειλέτη

By

Τα ονομαζόμενα «κόκκινα δάνεια» αποτελούν φλέγον θέμα για μεγάλο μέρος δανειοληπτών, που έχει λάβει δάνεια ή πιστωτικές κάρτες και δεν μπορούν πλέον να ανταποκριθούν στην πληρωμή των δόσεων τους, με αποτέλεσμα να συσωρεύονται ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τις εκάστοτε Τράπεζες.

Οι Εισπρακτικές εταιρίες, είναι δυστυχώς μια αναγκαιότητα των καιρών και ενδεχομένων να διευκολύνουν την εκάστοτε Τράπεζα να εισπράξει τα οφειλόμενα, πολλές φορές όμως, οι Εταιρίες αυτές δρουν παράνομα και καταχρηστικά ως προς τους δανειολήπτες, ασκώντας πρακτικές ψυχολογικής βίας.

Τα επαναλαμβανόμενα τηλέφωνα των Εισπρακτικών, δυστυχώς είναι για πολλούς δανειολήπτες μια καθημερινή ψυχθφρόρος και δυσβάσταχτη κατάσταση, η οποία επειδυνόνεται πολλές φορές από την συμπεριφορά των υπαλλήλων των εταιριών αυτών.

 

Απάντηση στα παραπάνω φαινόμενα αποτέλεσα ο νόμος  Ν. 3758/2009, ο οποίος τροποποιήθηκε από το 4038/2012.

 

Μερικές από τις απαγορεύσεις που εισάγει ο ως άνω νόμος είναι οι εξής

Απαγορεύεται στις Εισπρακτικές Εταιρείες να προβαίνουν σε αθέμιτες και παραπλανητικές πρακτικές προς τους οφειλέτες, όπως:

 

  • Η άσκηση ψυχολογικής πίεσης περί διακινδύνευσης του επαγγέλματος, των περιουσιακών στοιχείων ή της ζωής του οφειλέτη ή των οικείων του.
  • Η επίδειξη προσβλητικής συμπεριφοράς ή η χρήση προσβλητικών εκφράσεων εναντίον του οφειλέτη ή και των οικείων του.
  • Η δυσφήμιση ή η απειλή δυσφήμισης του οφειλέτη στο οικογενειακό ή εργασιακό περιβάλλον του.
  • Η εκμετάλλευση περιστάσεων αντικειμενικής αδυναμίας του οφειλέτη..
  • Η παραπλανητική πληροφόρηση του οφειλέτη.

Ακόμα, οι εισπρακτικές εταιρίες υποχρεούνται να καλούν χωρίς απόκρυψη του αριθμού κλήσης τους, να παρέχουν πλήρη και σαφή Ενημέρωση στους οφειλέτες για το ονοματεπώνυμο του καλούντος υπαλλήλου και την ιδιότητα του.

Επίσης, τονίζεται ότι οι Εισπρακτικές Εταιρείες υποχρεούνται να παρέχουν σε αυτόν εγγράφως και χωρίς οικονομική επιβάρυνση του οφειλέτη ς πλήρη και ακριβή αναλυτικά στοιχεία για το ύψος και την προέλευση της ληξιπρόθεσμης οφειλής, κατά κεφάλαιο, τόκους, έξοδα και προσαυξήσεις, όπως αυτές έχουν προσδιορισθεί από τον δανειστή (Τράπεζα), εντός δέκα (10) εργάσιμων ημερών από την πρώτη προφορική επικοινωνία.

Για περισσότερες πληροφορίες και νομική υποστήριξη για θέματα κόκκινων δανείων μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο στο 2392 181 200

Τα δικαιολογητικά για ένταξη στο νόμο Κατσέλη (υπερχρεωμένα νοικοκυριά)

By

Σύμφωνα με τις πρόσφατες τροποποιήσεις του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν. 3869/2010), γνωστού και ως νόμο «Κατσέλη» κατά την κατάθεση αιτήσεως για υπαγωγή στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο είναι απαραίτητη η προσκόμιση των παρακάτω δικαιολογητικών:

 

α) αντίγραφο του Δελτίου Αστυνομικής Ταυτότητας

β) πρόσφατο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης.

γ) Ε1 των τελευταίων τριών (οικονομικών) ετών.

δ) εκκαθαριστικά σημειώματα των τελευταίων τριών (οικονομικών) ετών.

ε) πρόσφατο Ε9

στ) τυχόν καταστάσεις μισθοδοσίας ή εκκαθαριστικούς λογαριασμούς συντάξεων ή βεβαίωση ανεργίας του ΟΑΕΔ.

ζ) τυχόν αντίγραφα αδειών κυκλοφορίας τροχοφόρων.

η) βεβαιώσεις οφειλών των πιστωτών

θ) αντίγραφα των δανειακών συμβάσεων.

ι) (τυχόν) καταγγελίες των δανειακών συμβάσεων

ια) τίτλους ιδιοκτησίας (συκβόλαια) των ακινήτων της περιουσίας του οφειλέτη

ιβ) αντίγραφο ποινικού Μητρώου γενικής χρήσης (κατ’ άρθρο 575 ΚΠΔ) από το οποίο να προκύπτει η μη καταδίκη του αιτούντος για οικονομικό ή φορολογικό αδίκημα σε βαθμό κακουργήματος.

ιγ) σε περίπτωση προηγούμενης άσκησης εμπορικής δραστηριότητας, βεβαίωση διακοπής εργασιών από την αρμόδια Δ.Ο.Υ. (προκειμένου να διαπιστώνεται η έλλειψη πτωχευτικής ικανότητας του αιτούντος).

ιδ) υπεύθυνη δήλωση για πληρότητα και ορθότητα καταστάσεων περιουσίας και μεταβιβάσεων

ιε) Φύλλο υπολογισμού αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας του οφειλέτη

Σε περίπτωση έγγαμου αιτούντος, τα παραπάνω έγγραφα προσκομίζονται και για τον/την σύζυγο, όπως επίσης και σε περίπτωση ανήλικων τέκνων με περιουσία.

15 παράνομες χρεώσεις των Τραπεζών

By

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.θ.

Πλήθος δικαστικών αποφάσεων έχει κρίνει πολλές από τις πρακτικές των τραπεζών ως παράνομες, καταχρηστικές και αντιβαίνουσες στο νόμο περί προστασίας καταναλωτή. Προκειμένου να εξασφαλίζεται ισομέρεια στις συναλλαγές και να προστατεύεται ο ασθενέστερος καταναλωτής-δανειολήπτης, θα πρέπει ο τελευταίος να λαμβάνει πλήρη και ορισμένη πληροφόρηση από τα πιστωτικά ιδρύματα.

Παρακάτω παρατίθενται 15 όροι στις τραπεζικές συναλλαγές που έχουν κριθεί παράνομοι:

  • Η προμήθεια κατά την ανάληψη μετρητών με πιστωτική κάρτα.
  • Η χρέωση με έξοδα φακέλου για την έκδοση στεγαστικού δανείου.
  • Η επιβολή ποινής πρόωρης εξόφλησης (penalty) στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο.
  • Η αύξηση στην ετήσια συνδρομή των πιστωτικών καρτών, χωρίς προηγούμενη ενημέρωση του κατόχου.
  • Η καταγγελία της σύμβασης του δανειολήπτη και η απαίτηση ολόκληρου το ποσού της οφειλής σε περίπτωση καθυστέρησης καταβολής κάποιων δόσεων.
  • Η μονομερής μεταβολή στους όρους των λογαριασμών καταθέσεων.
  • Η επιβολή εξόδων αδράνειας κάποιου ποσού σε λογαριασμούς που δεν κινούνται για πάνω από 18 μήνες.
  • Ο περιορισμός της ευθύνης της τράπεζας σε περίπτωση που γίνει παράνομη χρήση απολεσθέντος ή κλαπέντος βιβλιαρίου κατάθεσης.
  • Η είσπραξη εξόδων χρηματοδότησης για τη χορήγηση του δανείου.
  • Ο υπολογισμός των τόκων του δανείου με βάση το έτος των 360 ημερών αντί για 365 με αποτέλεσμα τη μεγαλύτερη επιβάρυνση του δανειολήπτη.
  • Η επιβολή χρονικού περιθωρίου (π.χ. 30 ημερών) στον πελάτη για να αμφισβητήσει τις χρεώσεις του, αλλιώς θεωρείται ότι τις κάνει δεκτές.
  • Η καταβολή προμήθειας ή λειτουργικών εξόδων από τον καταναλωτή στο πιστωτικό ίδρυμα, σε περίπτωση ανάληψης μετρητών από κατάστημα ή ΑΤΜ του ίδιου πιστωτικού ιδρύματος.
  • Ο όρος που υποχρεώνει τον καταθέτη να ειδοποιήσει αμέσως την τράπεζα, σε περίπτωση απώλειας του βιβλιαρίου καταθέσεων, και ορίζει ότι η τράπεζα δεν ευθύνεται σε περίπτωση που πραγματοποιήσει πληρωμή σε άλλο πρόσωπο, πριν λάβει την προαναφερόμενη ειδοποίηση.
  • Ο όρος που περιορίζει την ευθύνη των τραπεζών μόνο για δόλο ή για βαριά αμέλεια υπαλλήλου της, σε περίπτωση μη γνήσιας υπογραφής σε δελτία ή εντολές πληρωμής, αποκλείοντας κατ’ αυτόν τον τρόπο την ευθύνη της για ελαφρά αμέλεια.

Δικαίωση για τους δανειολήπτες ελβετικού φράγκου

By

Νέα σημαντικά δεδομένα υπέρ εκατοντάδων χιλιάδων δανειοληπτών που είχαν πάρει στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, αλλά μετά το 2008 άρχισαν να βλέπουν τις μηνιαίες δόσεις τους προς τις τράπεζες να αυξάνονται δραματικά λόγω της αλλαγής στην ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου, δρομολογούν δύο σημαντικές δικαστικές αποφάσεις που αποτελούν την πρώτη ισχυρή νομική ασπίδα προστασίας για όσους είχαν επιλέξει το συγκεκριμένο καθεστώς δανειοδότησης.

Σύμφωνα με τις αποφάσεις, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να υπολογίζουν τις δόσεις των στεγαστικών δανείων που χορήγησαν σε ελβετικό φράγκο στους πελάτες τους με βάση την ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων (ελβετικού φράγκου και ευρώ) όπως αυτή ίσχυε κατά την ημέρα που υπέγραψαν τη δανειακή σύμβαση με τους δανειολήπτες και όχι με βάση αυτήν που διαμορφώθηκε μετέπειτα. Οταν, δηλαδή, μειώθηκε η ισοτιμία μεταξύ ελβετικού φράγκου και ευρώ, σε βάρος του ευρώ, με αποτέλεσμα οι δανειολήπτες να καλούνται να καταβάλλουν κατά πολύ αυξημένες μηνιαίες δόσεις και μάλιστα σε μια ιδιαίτερα δύσκολη οικονομική συγκυρία, αφού η οικονομική κρίση είχε επέλθει για τα καλά στη χώρα και είχε ήδη πλήξει τα εισοδήματά τους.

Οπως σημειώνουν οι δικαστές, οι δύο αποφάσεις είναι πρωτοποριακές στο είδος τους και αποτελούν ένα ασφαλές καταφύγιο στη ζούγκλα του τραπεζικού δανεισμού. Και αυτό διότι ανάβουν το πράσινο φως σε μια μεγάλη κατηγορία των δανειοληπτών να προσφύγουν στη Δικαιοσύνη και να αξιώσουν την καταβολή των δόσεών τους με την ισοτιμία που υπήρχε όταν πήραν το δάνειο και όχι με αυτήν που διαμορφώθηκε όταν η ισοτιμία άρχισε να αλλάζει σε βάρος του ευρωπαϊκού νομίσματος.  Η πρώτη απόφαση, που εκδόθηκε από το Μονομελές Πρωτοδικείο Αθηνών, αφορά την περίπτωση δύο δανειοληπτών που δικαιώθηκαν, καθώς το δικαστήριο, με το παραπάνω σκεπτικό έκανε δεκτή αίτηση ανακοπής που κατέθεσαν κατά διαταγής πληρωμής που είχε εκδοθεί σε βάρος τους. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες τον Μάρτιο του 2007 πήραν δάνειο 296.694,11 ελβετικών φράγκων ή 183.893,71 ευρώ. Η ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου κατά την ημέρα εκταμίευσης του δανείου ήταν στο 1,6134, ενώ μετά από καταβολές ύψους 182.976,14 ελβετικών φράγκων και κατά τον χρόνο καταγγελίας της σύμβασης, το έτος 2012, η ισοτιμία ήταν 1,20677. Η δε οφειλή ανερχόταν σε 148.285,30 ελβετικά φράγκα ή 178.946,25 ευρώ, αντί για 113.717,97 ελβετικά φράγκα, διαφορά που σύμφωνα με την απόφαση «οφείλεται αποκλειστικά στη σοβαρή διακύμανση της ισοτιμίας σε βάρος του ευρώ».

Η δεύτερη απόφαση, που εκδόθηκε από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Πειραιά, αφορά και πάλι ζευγάρι δανειοληπτών οι οποίοι κατά τα έτη 2006 και 2007 πήραν τρία ξεχωριστά δάνεια συνολικού ύψους 180.287,87 ευρώ. Ωστόσο, το καλοκαίρι του 2014 η οφειλή τους προς την τράπεζα εκτοξεύθηκε, καθώς χρωστούσαν 185.725,42 ευρώ, δηλαδή 5.437,55 ευρώ περισσότερα από εκείνα που είχαν δανειστεί. Οι δανειολήπτες βλέποντας την αύξηση του ποσού του δανείου τους προσέτρεξαν στους υπαλλήλους της τράπεζας, αλλά εκείνοι τους διαβεβαίωναν ότι η αύξηση των δόσεών τους με την αλλαγή της ισοτιμίας ήταν κάτι το παροδικό.

«Καλλιεργούσαν προσδοκίες»

Στις αποφάσεις που εκδόθηκαν για τις δύο αυτές περιπτώσεις, οι δικαστές επισημαίνουν καταρχάς ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εφαρμόζουν «συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη που ίσχυε κατά την αποδέσμευση των δανείων». Παράλληλα, κατακεραυνώνουν τα τραπεζικά στελέχη για την παραπλανητική τακτική που ακολουθούσαν προσπαθώντας να πείσουν τους πελάτες τους ότι η ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων θα παραμείνει σταθερή και παραλείποντας τεχνηέντως να τους ενημερώσουν για τους κινδύνους που συνεπάγεται η σύναψη στεγαστικού δανείου σε ελβετικό φράγκο, δηλαδή για το ενδεχόμενο μιας σοβαρής υποτίμησης του ευρώ και, κατά συνέπεια, αύξησης του επιτοκίου του ελβετικού φράγκου.
«[…] Το σύνολο των τραπεζών τότε, καλλιεργούσε σε αυτούς (στους καταναλωτές) την προσδοκία για εξακολούθηση της σταθερότητας της διακύμανσης ισοτιμίας ευρώ – ελβετικού φράγκου που είχε παρατηρηθεί τα προηγούμενα χρόνια και υπερτόνιζε, παράλληλα, το πλεονέκτημα της επιτοκιακής διαφοράς EURIBOR και LIBOR CHF», αναφέρεται χαρακτηριστικά στη μία από τις δύο αποφάσεις.

Μάλιστα, οι δικαστές δεν παραλείπουν να σταθούν και στις πανάκριβες διαφημιστικές καμπάνιες που πλήρωναν οι τράπεζες πριν από μία περίπου δεκαετία ώστε να πείσουν όσο γίνεται περισσότερους καταναλωτές να επιλέξουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο για το χαμηλό ανταγωνιστικό επιτόκιο που εξασφάλιζαν, αυτό του libor.

«Ακυρος και καταχρηστικός»

Με το σκεπτικό αυτό οι δικαστές κρίνουν «άκυρο και καταχρηστικό» τον όρο που εμπεριέχεται στις δανειακές συμβάσεις σε ελβετικό φράγκο, στον οποίο -όπως αναφέρουν- δεν διατυπώνεται ξεκάθαρα και με σαφήνεια από την τράπεζα ο κίνδυνος που θα μπορούσε να επέλθει για τον καταναλωτή από τη σύναψη ενός τέτοιου δανείου. Σύμφωνα με το δικαστήριο, με τον συγκεκριμένο όρο, που υπάρχει στο σύνολο σχεδόν των συγκεκριμένων δανειακών συμβάσεων, «δεν παρουσιάζονται κατά τρόπο σαφή και ορισμένο τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των συμβαλλομένων στη σύμβαση, αφού δεν διατυπώνεται ευκρινώς ο τρόπος λειτουργίας της συναλλαγματικής ισοτιμίας, η μέθοδος και οι ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής του εγχώριου νομίσματος σε ξένο νόμισμα, καθώς επίσης και η σχέση μεταξύ του μηχανισμού αυτού και των τυχόν άλλων που προβλέπουν έτερες ρήτρες σχετικά με την αποδέσμευση και την αποπληρωμή του δανείου, ούτως ώστε ο καταναλωτής να γνωρίζει εκ των προτέρων τις συμβατικές δεσμεύσεις που ανέλαβε».

πηγή:http://www.protothema.gr/

Διαγραφή χρεών με το νόμο «Κατσέλη». Προϋποθέσεις

By

Γράφει ο Μιχαήλ  Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.Θ.  

Δυστυχώς η οικονομική κρίση που μαστίζει τη χώρα μας τα τελευταία χρόνια, οδήγησε πλήθος πολιτών, επιχειρήσεων και επαγγελματιών, σε συνθήκες οικονομικής εξαθλίωσης, βλέποντας από τη μία τα εισοδήματα τους να εξανεμίζονται και από την άλλη τις οφειλές τους σε τράπεζες, εφορία και ασφαλιστικά ταμεία να διογκώνονται.

Σε σωστή κατεύθυνση κινήθηκε η ψήφιση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν.3869/2010), γνωστός και ως νόμος «Κατσέλη», ο οποίος έδωσε ανακούφιση σε μεγάλη μερίδα οφειλετών, που είδαν τις οφειλές τους να διαγράφονται σε πολλές περιπτώσεις και παράλληλα να σώζουν την κύρια κατοικία και ανά περίπτωση και τα λοιπά περιουσιακά τους στοιχεία από τον πλειστηριασμό.

Η άγνοια μάλιστα πολλών δανειοληπτών για την ύπαρξη του εν λόγω νόμου, τους οδήγησε να υπογράψουν ασύμφορες τραπεζικές ρυθμίσεις, με αποτέλεσμα να καλούνται να πληρώνουν επ΄ αόριστον δόσεις χωρίς η οφειλή τους να μειώνεται ουσιαστικά.

Με την υπαγωγή τους στο νόμο, εφόσον πληρούν τα κριτήρια, η κατάσταση αυτή μπορεί να ανατραπεί, αρπάζοντας έτσι την ευκαιρία να ορθοποδήσουν οικονομικά και να διευθετήσουν οριστικά τα χρέη τους.

Ήδη οι πρόσφατες τροποποιήσεις του ανωτέρω νόμου  με τους νόμους 4336/2015 και 4346/2015 δίνουν τώρα τη δυνατότητα συμμετοχής σε περισσότερες ομάδες φορολογούμενων, αλλά και της συμπερίληψης περισσότερων περιπτώσεων χρεών, όπως χρέη προς το Δημόσιο και Ασφαλιστικά Ταμεία, με παράλληλη προστασία της κύριας κατοικίας από την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.

Έτσι, μπορούν να ρυθμιστούν ή να διαγραφούν (ολικά ή μερικά) ανά περίπτωση χρέη προς:

  • Τράπεζες
  • Ασφαλιστικά Ταμεία
  • Δημόσιο, Δήμους και Περιφέρειες
  • Τρίτους (ιδιώτες- εταιρίες τηλεφωνίας-ρεύματος κτλ.)

Επίσης, οι τροποποιήσεις του παραπάνω νόμου, εισήγαγαν την πρόβλεψη ολικής απαλλαγής από τα χρέη προς ιδιώτες και τράπεζες για οφειλές που δεν ξεπερνούν συνολικά τις 20.000€.

Για την υπαγωγή των δανειοληπτών (φυσικά πρόσωπα)  που βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία, στο ευνοϊκό καθεστώς της διαγραφής χρεών (άρθρο 5α του ν.3869/2010 όπως τροποποιήθηκε μέχρι σήμερα) πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις:

  • Οφειλές μέχρι 20.000€
  • Ο οφειλέτης να μην διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία
  • Τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη (πχ. καταθέσεις) να μην υπερβαίνουν το ποσό των 1.000€
  • Τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη καθ΄ όλη τη διάρκεια του έτους πριν από την συζήτηση της αιτήσεως απαλλαγής στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, να είναι μηδενικά
  • Να είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών (συνεργάσιμος ορίζεται ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη στοιχεία επικοινωνίας στην Τράπεζα, ενημερώνει ως προς την περιουσιακή και εισοδηματική του κατάσταση την Τράπεζα κτλ.)

Η ανωτέρω διαγραφή γίνεται κατόπιν αιτήσεως του δανειολήπτη δια μέσου του πληρεξουσίου δικηγόρου του στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο. Εν συνεχεία, προσδιορίζεται δικάσιμος και εφόσον πληρούνται οι παραπάνω προϋποθέσεις και παρέλθει διάστημα 18μηνών, το Δικαστήριο διατάσσει την απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη του.

Σε περίπτωση που οι οφειλές υπερβαίνουν το ποσό των 20.000€ ή ο οφειλέτης έχει περιουσία, μπορεί να αιτηθεί ενώπιον του αρμόδιου Ειρηνοδικείου, μέσω του δικηγόρου του, την υπαγωγή στο γενικό καθεστώς του νόμου, πετυχαίνοντας ανά περίπτωση διαγραφή και ρύθμιση των χρεών του.

Αξίζει να επισημανθεί ότι με την κατάθεση και επίδοση της αίτησης, οι οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες εφόσον δεν έχει εγγραφεί υποθήκη, παγώνουν (σταματούν να τοκίζονται) και οι Τράπεζες και οι Εισπρακτικές Εταιρίες, σταματούν τις τηλεφωνικές οχλήσεις.

Σίγουρα, η υπαγωγή στο νόμο δεν είναι πανάκεια και για αυτό θα πρέπει να εξετάζεται ενδελεχώς η κάθε περίπτωση, καθώς για κάποιους οφειλέτες η υπαγωγή αποτελεί πραγματικά την σωτηρία τους, για κάποιους άλλους όμως μπορεί να είναι ασύμφορη και να ενδείκνυται κάποια άλλη διαδικασία.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία, το κόστος εκδίκασης της υπόθεσης ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο τηλεφωνικά (09.00-14.30 & 18.00-21.00) στο 2392 181 200 και 698 46 75 273.

Σημειώνεται, ότι το γραφείο μας εδρεύει στην Περαία του δήμου Θερμαϊκού Θεσσαλονίκης αλλά εξυπηρετεί όλο το νομό, καθώς και όλη την επικράτεια μέσω των νομικών συνεργατών μας.

**Επιτρέπεται η αναδημοσίευση του άρθρου από τρίτες σελίδες (blogs ενημέρωσης κτλ.) υπό τον όρο της ρητής αναφοράς της πηγαίας ιστοσελίδας και του συντάκτη του άρθρου. 

** Η κοινοποίηση (share) επιτρέπεται ελεύθερα και απεριόριστα.

Πλήρης απαλλαγή δανειοληπτών για οφειλές μέχρι 20.000€

By

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.Θ. , www.e-nomika.gr                   Περαία-Θεσσαλονίκη

Αναμφισβήτητα ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν.3869/2010) γνωστός και ως νόμος «Κατσέλη» αποτέλεσε ανακούφιση για πολύ μεγάλη μερίδα δανειοληπτών, η οποία με την υπαγωγή τους στις ευεργετικές διατάξεις του, προστάτεψαν την κύρια κατοικία τους και είδαν τις οφειλές τους να κουρεύονται ακόμα και σε ποσοστά άνω του 90% σε κάποιες περιπτώσεις.

Οι τροποποιήσεις του παραπάνω νόμου με τους νόμους 4336/2015 και 4346/2015 εισήγαγαν την πρόβλεψη ολικής απαλλαγής από τα χρέη προς ιδιώτες και τράπεζες για οφειλές που δεν ξεπερνούν συνολικά τις 20.000€ , δίνοντας έτσι στους πραγματικά οικονομικά αδύναμους δανειολήπτες την ευκαιρία να ορθοποδήσουν και να επανενταχθούν στην οικονομική και κοινωνική ζωή.

Για την υπαγωγή των δανειοληπτών (φυσικά πρόσωπα)  που βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία, στο ευνοϊκό καθεστώς της διαγραφής χρεών (άρθρο 5α του ν.3869/2010 όπως τροποποιήθηκε μέχρι σήμερα) πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις:

  • Οφειλές μέχρι 20.000€
  • Ο οφειλέτης να μην διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία
  • Τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη (πχ. καταθέσεις) να μην υπερβαίνουν το ποσό των 1.000€
  • Τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη καθ΄ όλη τη διάρκεια του έτους πριν από την συζήτηση της αιτήσεως απαλλαγής στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, να είναι μηδενικά
  • Να είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών (συνεργάσιμος ορίζεται ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη στοιχεία επικοινωνίας στην Τράπεζα, ενημερώνει ως προς την περιουσιακή και εισοδηματική του κατάσταση την Τράπεζα κτλ.)

Η ανωτέρω διαγραφή γίνεται κατόπιν αιτήσεως του δανειολήπτη δια μέσου του πληρεξουσίου δικηγόρου του στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο. Εν συνεχεία, προσδιορίζεται δικάσιμος και εφόσον πληρούνται οι παραπάνω προϋποθέσεις και παρέλθει διάστημα 18μηνών, το Δικαστήριο διατάσσει την απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη του.

Σε κάθε περίπτωση, εφόσον δεν πληρούνται οι ανωτέρω προϋποθέσεις της ειδικότερης διάταξης για πλήρη απαλλαγή (άρθρο 5α), ο οφειλέτης μπορεί να αιτηθεί  την υπαγωγή στο γενικό καθεστώς του νόμου Κατσέλη, για ρύθμιση και κούρεμα-διαγραφή ανά περίπτωση της οφειλής του.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία, το κόστος εκδίκασης της υπόθεσης ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο στο e-mail: info@e-nomika.gr και τηλεφωνικά (09.00-14.30 & 18.00-21.00) στο 2392 181 200 και 698 46 75 273.

Scroll Up