Διαγραφή οφειλών, προστασία Α΄ κατοικίας: Τι ισχύει στο νόμο Κατσέλη.

Γράφει ο Μιχαήλ Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Θεσσαλονίκης  

Με την πλειοψηφία των δανείων να βρίσκονται στο κόκκινο και τις ληξιπρόθεσμες οφειλές στα ύψη, η δικαστική ρύθμιση ή διαγραφή ανά περίπτωση οφειλών μέσω του νόμου Κατσέλη για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά, αποτελεί πολλές φορές τη μοναδική λύση σωτηρίας για όσους βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής.

Πρέπει να τονιστεί ότι η πρώτη κατοικία προστατεύεται από κατάσχεση και πλειστηριασμό μόνο για όσους έχουν υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη και συγκεκριμένα για όσους υποβάλλουν αίτηση στο αρμόδιο Δικαστήριο (Ειρηνοδικείο) μέχρι 31/12/2018. Στη συνέχεια δυστυχώς κανένας δανειολήπτης που δεν πληρώνει τις οφειλές του (δάνεια, δημόσιο κτλ.), δεν θα μπορεί να διασώσει δικαστικά την κύρια κατοικία του.

Ενημέρωση άρθρου 27/04/2020 (update)

Ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας δίνει τη δυνατότητα διευθέτησης οφειλών με παράλληλη διαγραφή. Για περισσότερα μπορείτε να διαβάσετε λεπτομέρειες εδώ ή να μας καλέσετε στο 2310500442

Ωστόσο, όσοι υπαχθούν προστατεύουν την κύρια κατοικία τους και παράλληλα μπορούν να πετύχουν ρύθμιση αλλά και κούρεμα των οφειλών τους υπό προϋποθέσεις (όπως πχ. όταν η  εμπορική αξία της κύριας κατοικίας του δανειολήπτη-οφειλέτη είναι μικρή, όταν έχει χαμηλά εισοδήματα κλπ.).

Περαιτέρω, ακόμα μεγαλύτερο κούρεμα χρεών μπορούν να πετύχουν  όσοι δεν έχουν κύρια κατοικία και εν γένει αξιόλογη περιουσία, καθώς στην περίπτωση που έχουν μικρό ή μηδενικό  εισόδημα ,οι οφειλές τους μπορούν να διαγραφούν ακόμα και ολικά ή σε πολύ μεγάλο ποσοστό. Η δικαστική ρύθμιση δε για όσους δεν έχουν α΄ κατοικία, έχει διάρκεια μόνο τρία (3) έτη και στη συνέχεια ο οφειλέτης απαλλάσσεται από τα χρέη του, εφόσον τηρήσει τη ρύθμιση.

Εν γένει, μπορεί να επιτευχθεί μια δίκαιη ρύθμιση όλων των οφειλών  προς Τράπεζες, Δημόσιο και ιδιώτες, η οποία θα δώσει οριστική λύση στους οφειλέτες καθώς λαμβάνονται υπόψη οι  ανάγκες και το κόστος διαβίωσης τους και η πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής τους.

Η άγνοια μάλιστα πολλών δανειοληπτών για την ύπαρξη του εν λόγω νόμου, τους οδήγησε να υπογράψουν ασύμφορες τραπεζικές ρυθμίσεις, με αποτέλεσμα να καλούνται να πληρώνουν επ΄ αόριστον δόσεις χωρίς η οφειλή τους να μειώνεται ουσιαστικά.

Με την υπαγωγή τους στο νόμο, εφόσον πληρούν τα κριτήρια, η κατάσταση αυτή μπορεί να ανατραπεί, αρπάζοντας έτσι την ευκαιρία να ορθοποδήσουν οικονομικά και να διευθετήσουν οριστικά τα χρέη τους.

Αξίζει να επισημανθεί ότι με την κατάθεση και επίδοση της αίτησης, οι οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες εφόσον δεν έχει εγγραφεί υποθήκη, παγώνουν (σταματούν να τοκίζονται) και οι Τράπεζες και οι Εισπρακτικές Εταιρίες, σταματούν τις τηλεφωνικές οχλήσεις, καθώς πλέον αρμόδιο για να ρυθμίσει ή διαγράψει τα χρέη καθίσταται το Δικαστήριο.

Σίγουρα, η υπαγωγή στο νόμο δεν είναι πανάκεια και για αυτό θα πρέπει να εξετάζεται ενδελεχώς η κάθε περίπτωση, καθώς για κάποιους οφειλέτες η υπαγωγή αποτελεί πραγματικά την σωτηρία τους, για κάποιους άλλους όμως μπορεί να είναι ασύμφορη και να ενδείκνυται κάποια άλλη διαδικασία.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας και των δανείων σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο τηλεφωνικά (09.00-14.30 & 18.00-20.00) στο 2310 500 442 , 2392 181 200 .

Διαβάστε περισσότερα για κόκκινα δάνεια εδώ

Δείτε περισσότερα για δικηγόροι Θεσσαλονίκη

Διαγραφή χρεών με το νόμο «Κατσέλη». Προϋποθέσεις

Γράφει ο Μιχαήλ  Ζηδιανάκης, Δικηγόρος Δ.Σ.Θ.  

Δυστυχώς η οικονομική κρίση που μαστίζει τη χώρα μας τα τελευταία χρόνια, οδήγησε πλήθος πολιτών, επιχειρήσεων και επαγγελματιών, σε συνθήκες οικονομικής εξαθλίωσης, βλέποντας από τη μία τα εισοδήματα τους να εξανεμίζονται και από την άλλη τις οφειλές τους σε τράπεζες, εφορία και ασφαλιστικά ταμεία να διογκώνονται.

Σε σωστή κατεύθυνση κινήθηκε η ψήφιση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν.3869/2010), γνωστός και ως νόμος «Κατσέλη», ο οποίος έδωσε ανακούφιση σε μεγάλη μερίδα οφειλετών, που είδαν τις οφειλές τους να διαγράφονται σε πολλές περιπτώσεις και παράλληλα να σώζουν την κύρια κατοικία και ανά περίπτωση και τα λοιπά περιουσιακά τους στοιχεία από τον πλειστηριασμό.

Η άγνοια μάλιστα πολλών δανειοληπτών για την ύπαρξη του εν λόγω νόμου, τους οδήγησε να υπογράψουν ασύμφορες τραπεζικές ρυθμίσεις, με αποτέλεσμα να καλούνται να πληρώνουν επ΄ αόριστον δόσεις χωρίς η οφειλή τους να μειώνεται ουσιαστικά.

Με την υπαγωγή τους στο νόμο, εφόσον πληρούν τα κριτήρια, η κατάσταση αυτή μπορεί να ανατραπεί, αρπάζοντας έτσι την ευκαιρία να ορθοποδήσουν οικονομικά και να διευθετήσουν οριστικά τα χρέη τους.

Ήδη οι πρόσφατες τροποποιήσεις του ανωτέρω νόμου  με τους νόμους 4336/2015 και 4346/2015 δίνουν τώρα τη δυνατότητα συμμετοχής σε περισσότερες ομάδες φορολογούμενων, αλλά και της συμπερίληψης περισσότερων περιπτώσεων χρεών, όπως χρέη προς το Δημόσιο και Ασφαλιστικά Ταμεία, με παράλληλη προστασία της κύριας κατοικίας από την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.

Έτσι, μπορούν να ρυθμιστούν ή να διαγραφούν (ολικά ή μερικά) ανά περίπτωση χρέη προς:

• Τράπεζες
• Ασφαλιστικά Ταμεία
• Δημόσιο, Δήμους και Περιφέρειες
• Τρίτους (ιδιώτες- εταιρίες τηλεφωνίας-ρεύματος κτλ.)

Επίσης, οι τροποποιήσεις του παραπάνω νόμου, εισήγαγαν την πρόβλεψη ολικής απαλλαγής από τα χρέη προς ιδιώτες και τράπεζες για οφειλές που δεν ξεπερνούν συνολικά τις 20.000€.

Για την υπαγωγή των δανειοληπτών (φυσικά πρόσωπα)  που βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία, στο ευνοϊκό καθεστώς της διαγραφής χρεών (άρθρο 5α του ν.3869/2010 όπως τροποποιήθηκε μέχρι σήμερα) πρέπει να συντρέχουν οι εξής προϋποθέσεις:

• Οφειλές μέχρι 20.000€
• Ο οφειλέτης να μην διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία
• Τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη (πχ. καταθέσεις) να μην υπερβαίνουν το ποσό των 1.000€
• Τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη καθ΄ όλη τη διάρκεια του έτους πριν από την συζήτηση της αιτήσεως απαλλαγής στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, να είναι μηδενικά
• Να είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας τραπεζών (συνεργάσιμος ορίζεται ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη στοιχεία επικοινωνίας στην Τράπεζα, ενημερώνει ως προς την περιουσιακή και εισοδηματική του κατάσταση την Τράπεζα κτλ.)

Η ανωτέρω διαγραφή γίνεται κατόπιν αιτήσεως του δανειολήπτη δια μέσου του πληρεξουσίου δικηγόρου του στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο. Εν συνεχεία, προσδιορίζεται δικάσιμος και εφόσον πληρούνται οι παραπάνω προϋποθέσεις και παρέλθει διάστημα 18μηνών, το Δικαστήριο διατάσσει την απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη του.

Σε περίπτωση που οι οφειλές υπερβαίνουν το ποσό των 20.000€ ή ο οφειλέτης έχει περιουσία, μπορεί να αιτηθεί ενώπιον του αρμόδιου Ειρηνοδικείου, μέσω του δικηγόρου του, την υπαγωγή στο γενικό καθεστώς του νόμου, πετυχαίνοντας ανά περίπτωση διαγραφή και ρύθμιση των χρεών του.

Αξίζει να επισημανθεί ότι με την κατάθεση και επίδοση της αίτησης, οι οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες εφόσον δεν έχει εγγραφεί υποθήκη, παγώνουν (σταματούν να τοκίζονται) και οι Τράπεζες και οι Εισπρακτικές Εταιρίες, σταματούν τις τηλεφωνικές οχλήσεις.

Σίγουρα, η υπαγωγή στο νόμο δεν είναι πανάκεια και για αυτό θα πρέπει να εξετάζεται ενδελεχώς η κάθε περίπτωση, καθώς για κάποιους οφειλέτες η υπαγωγή αποτελεί πραγματικά την σωτηρία τους, για κάποιους άλλους όμως μπορεί να είναι ασύμφορη και να ενδείκνυται κάποια άλλη διαδικασία.

Για περαιτέρω διευκρινήσεις σχετικά με τη διαδικασία, το κόστος εκδίκασης της υπόθεσης ή εναλλακτική πρόταση διευθέτησης των οφειλών σας, μπορείτε να απευθύνεστε στο δικηγορικό μας γραφείο τηλεφωνικά (09.00-14.30 & 18.00-20.00) στο 2392 181 200 και 2310 500 442

Σημειώνεται, ότι το γραφείο μας εδρεύει στην Περαία του δήμου Θερμαϊκού Θεσσαλονίκης και στη Θεσσαλονίκη αλλά εξυπηρετεί όλο το νομό, καθώς και όλη την επικράτεια μέσω των νομικών συνεργατών μας.

**Επιτρέπεται η αναδημοσίευση του άρθρου από τρίτες σελίδες (blogs ενημέρωσης κτλ.) υπό τον όρο της ρητής αναφοράς της πηγαίας ιστοσελίδας και του συντάκτη του άρθρου. 

Δικηγόροι Θεσσαλονίκη

Η οικονομική κρίση που μαστίζει τα τελευταία χρόνια τη χώρα μας δυστυχώς έχει οδηγήσει μεγάλη μερίδα συμπολιτών μας σε αδιέξοδο, οι οποίοι αφενός αντιμετωπίζουν μεγάλη μείωση στα εισοδήματα τους ή και μακροχρόνια ανεργία, αφετέρου αδυνατούν να ανταποκριθούν στην πληρωμή των δόσεων των δανειακών τους υποχρεώσεων.

Ως επακόλουθο, μεγάλο μέρος των δανειοληπτών βρίσκεται αντιμέτωπο με τις Τράπεζες, οφείλοντας πλήθος ανεξόφλητων δόσεων, τις οποίες δεν μπορεί να αποπληρώσει με αποτέλεσμα να βιώνουν καθημερινά το άγχος για την τύχη ακόμα και της πρώτης κατοικίας τους, το οποίο επιδεινώνεται από τα συχνά τηλεφωνήματα των εισπρακτικών εταιριών.

Νομοθετική λύση, στο θέμα των κόκκινων δανείων, δόθηκε ήδη από το 2010 με το νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν.3869/2010), γνωστός και ως νόμος «Κατσέλη» ,καθώς για πρώτη φορά προβλέφθηκε η δυνατότητα οφειλετών (φυσικών προσώπων) να ρυθμίσουν δικαστικά τα χρέη τους προς τις τράπεζες.

Η αίτηση υπαγωγής στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, μπορεί να αποτελέσει μια σημαντική ανάσα για τους δανειολήπτες, οι οποίοι μπορούν να διασώσουν την πρώτη κατοικία τους και παράλληλα να πετύχουν, κατά περίπτωση, κούρεμα των χρεών τους.

Αναμφισβήτητα, ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά δεν είναι πανάκεια, ούτε συμφέρει όλους τους δανειολήπτες να ενταχθούν αλλά ούτε μπορούν και να ενταχθούν όλοι οι δανειολήπτες. Σαφέστατα όμως δίνει μια ελπίδα σε μεγάλη μερίδα δανειοληπτών που έχουν φτάσει σε αδιέξοδο και οικονομική εξαθλίωση, οι οποίοι με την υπαγωγή τους μπορούν να λάβουν δικαστική προστασία και να ρυθμίσουν τα χρέη τους, αφού ληφθούν υπόψη από το Δικαστήριο, ουσιαστικά κριτήρια, όπως η μείωση των εισοδημάτων τους, το κόστος διαβίωσης τους, τυχόν ιατρικά προβλήματα, η περιουσιακή τους κατάσταση, οδηγούμενοι έτσι σε μια ρύθμιση οφειλών η οποία δεν θα διαιωνίζει την οφειλή τους και θα τους βοηθήσει να επανενταχθούν στην οικονομική και κοινωνική ζωή.

*Το παρόν άρθρο δεν έχει χαρακτήρα νομικής συμβουλής, αλλά ενημερωτικό περιεχόμενο. Σε περίπτωση που επιθυμείτε νομική συμβουλή σε σχέση με τη ρύθμιση των χρεών σας μπορείτε να απευθύνεστε στο  2392 181 200  και 2310 500 5442 ή στο info@e–nomika.gr