γράφει ο:

Μιχαήλ Ζηδιανάκης

Δικηγόρος Παρ’ Αρείω Πάγω, εξειδικευμένος σε Τραπεζικές Υποθέσεις

Διαπιστευμένος Διαμεσολαβητής στο Υπουργείο Δικαιοσύνης

Μ.Δ.Ε Α.Π.Θ.

Για περισσότερα από δεκαπέντε χρόνια, χιλιάδες δανειολήπτες που επέλεξαν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο βρέθηκαν αντιμέτωποι με μια οικονομική πραγματικότητα εντελώς διαφορετική από εκείνη που τους είχε παρουσιαστεί κατά τη σύναψη των συμβάσεων. Η απότομη ανατίμηση της ισοτιμίας του ελβετικού φράγκου, σε συνδυασμό με τις διακυμάνσεις των επιτοκίων, οδήγησε πολλούς πολίτες στο παράδοξο να έχουν καταβάλει επί σειρά ετών σημαντικά ποσά, χωρίς ουσιαστική μείωση της οφειλής τους — και σε αρκετές περιπτώσεις με υπόλοιπο μεγαλύτερο από το αρχικό κεφάλαιο του δανείου.

Η νέα ρύθμιση του ν. 5264/2025 επιχειρεί να δώσει μια οργανωμένη διέξοδο στο χρόνιο αυτό πρόβλημα, θεσπίζοντας μηχανισμό μετατροπής των δανείων από ελβετικό φράγκο σε ευρώ με ευνοϊκότερους όρους, ανάλογα με την οικονομική και περιουσιακή κατάσταση κάθε δανειολήπτη. Μέσω ειδικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να λάβουν «Βεβαίωση Κατάταξης», βάσει της οποίας καθορίζονται τόσο η βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής όσο και το σταθερό επιτόκιο που θα εφαρμοστεί για το υπόλοιπο της διάρκειας του δανείου.

Πρόκειται αναμφίβολα για μια σημαντική εξέλιξη, ιδίως λόγω της σταθεροποίησης των δόσεων και της απαλλαγής από τον συναλλαγματικό κίνδυνο. Ωστόσο, η ρύθμιση δεν είναι χωρίς παγίδες ή σημεία που απαιτούν προσεκτική αξιολόγηση γι’ αυτό το λόγο απαιτείται πάντα η λήψη της κατάλληλης νομικής συμβουλής.

Συχνές ερωτήσεις και απαντήσεις για το νέο νόμο και τις τελευταίες εξελίξεις με τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο:

1. Τι προβλέπει η νέα ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο;

Η ρύθμιση αυτή  δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να μετατρέψουν το δάνειό τους από ελβετικό φράγκο σε ευρώ με ευνοϊκότερους όρους, οι οποίοι περιλαμβάνουν: α) βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής, β) σταθερό επιτόκιο έως τη λήξη του δανείου και γ) προστασία από μελλοντικές διακυμάνσεις συναλλάγματος και επιτοκίων.

2. Ποιοι μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο;

Δικαίωμα υπαγωγής έχουν όσοι διαθέτουν: α) εξυπηρετούμενα δάνεια σε ελβετικό φράγκο ή β) ρυθμισμένα και ενήμερα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.

3. Πώς γίνεται η κατάταξη των δανειοληπτών για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο;

Οι δανειολήπτες κατατάσσονται σε τέσσερις κατηγορίες, βάσει του εισοδήματος, της αξίας της ακίνητης περιουσίας και των καταθέσεων.

Αυτό σημαίνει ότι όσο χαμηλότερη είναι η οικονομική δυνατότητα του νοικοκυριού, τόσο ευνοϊκότεροι είναι οι όροι μετατροπής.

4. Ποια είναι τα βασικά οφέλη ανά κατηγορία;

Κατηγορία 1: 50% βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,3% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

Κατηγορία 2: 30% βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,5% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

Κατηγορία 3: 20% βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,7% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

Κατηγορία 4: 15% βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,9% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

Σε όλες τις περιπτώσεις προστίθεται η εισφορά του ν. 128/1975.

Να σημειωθεί, επιπλέον, ότι δανειολήπτες με ποσοστό αναπηρίας τουλάχιστον 67% εντάσσονται αυτοδίκαια στην Κατηγορία 1, χωρίς εισοδηματικό ή περιουσιακό έλεγχο.

5. Τι σημαίνει «βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής» για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο;

Σημαίνει ότι η μετατροπή του υπολοίπου του δανείου σε ευρώ δεν γίνεται με την τρέχουσα εμπορική ισοτιμία, αλλά με ευνοϊκότερη τιμή για τον δανειολήπτη. Έτσι μειώνεται μέρος της επιβάρυνσης που δημιουργήθηκε από την εκτόξευση του ελβετικού φράγκου τα προηγούμενα χρόνια.

6. Ποια είναι τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια για την ένταξη στις ευνοϊκές κατηγορίες ;

Κατηγορία 1

Κατηγορία 2

Κατηγορία 3

Η Κατηγορία 4 είναι χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

7. Πώς γίνεται η αίτηση;

Η αίτηση υποβάλλεται αποκλειστικά ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας του ελληνικού Δημοσίου με χρήση κωδικών Taxisnet.

Μόλις εκδοθεί η Βεβαίωση Κατάταξης για τις Κατηγορίες 1, 2 και 3, ο δανειολήπτης τη γνωστοποιεί στον πιστωτή και υποβάλλει αίτημα μετατροπής του δανείου του σε ευρώ.

Τα πρόσωπα της Κατηγορίας 4 υποβάλλουν απευθείας αίτηση στην Τράπεζα, χωρίς την προηγούμενη ηλεκτρονική αίτηση.

8. Ποια είναι η προθεσμία για την αίτηση στη πλατφόρμα για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο;

Η προθεσμία υποβολής αίτησης λήγει στις 19 Αυγούστου 2026.

9. Τι μπορώ να κάνω αν το δάνειό μου σε ελβετικό φράγκο είναι ληξιπρόθεσμο;

Η νέα ρύθμιση δεν αφορά μόνο όσους έχουν ενήμερα δάνεια. Προβλέπει ειδικές δυνατότητες και για δανειολήπτες των οποίων το δάνειο βρισκόταν σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών κατά την 19η Φεβρουαρίου 2026.

Στην περίπτωση αυτή, ο οφειλέτης έχει δύο βασικές επιλογές:

Α) Υπαγωγή στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει αίτηση μέσω της σχετικής πλατφόρμας και το δάνειο σε ελβετικό φράγκο μετατρέπεται πρώτα σε ευρώ με προκαθορισμένη ισοτιμία και στη συνέχεια εντάσσεται σε ρύθμιση σύμφωνα με τους κανόνες του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Το ιδιαίτερα σημαντικό στοιχείο είναι ότι για το συγκεκριμένο δάνειο τεκμαίρεται η συναίνεση όλων των πιστωτών, ακόμη και του Δημοσίου και των ασφαλιστικών φορέων, χωρίς να απαιτείται απόδειξη συγκεκριμένων εισοδηματικών ή περιουσιακών κριτηρίων. Να σημειωθεί ότι για τις λοιπές οφειλές, οι πιστωτές δεν δεσμεύονται να αποδεχθούν ρύθμιση και αν δεν υπάρξει πρόταση ρύθμισης, αυτές μπορούν να μείνουν εκτός της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Ωστόσο, σε αντίθεση με το προνομιακό πρόγραμμα των Κατηγοριών 1 έως 4, στην περίπτωση του εξωδικαστικού δεν προβλέπεται πρόσθετη «βελτιωμένη ισοτιμία» υπέρ του δανειολήπτη.

Β) Διμερής ρύθμιση με την τράπεζα. Ο δανειολήπτης μπορεί να προχωρήσει απευθείας σε ρύθμιση με την τράπεζα ή την εταιρεία διαχείρισης. Σε αυτή την περίπτωση, αν το δάνειο καταστεί πλέον «ρυθμισμένο και εξυπηρετούμενο», τότε ο δανειολήπτης αποκτά τη δυνατότητα να αιτηθεί Βεβαίωση Κατάταξης και να ενταχθεί στις ευνοϊκές Κατηγορίες 1 έως 4 της νέας ρύθμισης.

10. Τι συμβαίνει αν έχει ασκηθεί αγωγή κατά της Τράπεζας για την οφειλή σε ελβετικό φράγκο;

Δανειολήπτες με εκκρεμή δικαστήρια κατά των Τραπεζών για τις οφειλές σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στην παρούσα ρύθμιση. Με την ένταξη στη ρύθμιση καταργούνται εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες που έχουν δρομολογηθεί, σε οποιοδήποτε στάδιο και αν βρίσκονται.

Σε κάθε περίπτωση, η ένταξη στη νέα ρύθμιση δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια αυτοματοποιημένη ή «τυπική» διαδικασία. Κάθε δάνειο σε ελβετικό φράγκο έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, διαφορετικό ιστορικό πληρωμών και διαφορετικές πιθανές νομικές συνέπειες.

Για ορισμένους δανειολήπτες, η δικαστική διεκδίκηση μέσω άσκησης αγωγών μπορεί να εξακολουθεί να αποτελεί πιο πρόσφορη λύση, ανάλογα με τους όρους της σύμβασης και τις ιδιαίτερες συνθήκες της υπόθεσής τους.

Για τον λόγο αυτό, πριν από οποιαδήποτε αποδοχή πρότασης μετατροπής ή ρύθμισης, είναι ιδιαίτερα σημαντικό ο δανειολήπτης να λάβει εξατομικευμένη νομική συμβουλή από εξειδικευμένο δικηγόρο στα δάνεια με ελβετικό φράγκο, ώστε να αξιολογηθούν τόσο το πραγματικό όφελος της ρύθμισης όσο και τυχόν επιπτώσεις σε υφιστάμενα δικαιώματα ή δικαστικές αξιώσεις, ή παράνομοι τόκοι που έχουν διογκώσει υπέρμετρα την οφειλή

Σημαντικές δικαστικές αποφάσεις σε υποθέσεις που χειριστηκέ η δικηγορική εταιρία μας:

Διαγραφή δανείου λόγω παραγραφής: 5 έτη η παραγραφή των δόσεων όταν η Τράπεζα έχει παραλείψει να καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση

Ακύρωση Πλειστηριασμού και Κατάσχεσης πρώτης κατοικίας από FUND. 12500/2024 Απόφαση Πρωτοδικείου Θεσσαλονίκης

Διαγραφή χρεών ιδιώτη 10 εκατομμυρίων ευρώ σε FUNDS, Τράπεζες, Δημόσιο (Εφορία – Εφκα). Απόφαση 403/2025 Πρωτοδικείου Θεσσαλονίκης (Πτωχευτικός Νόμος 2ης Ευκαιρίας) 

Διαβάστε επίσης:

Οι παγίδες στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και τις ρυθμίσεις με funds. Τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες

Δικαίωση για τους δανειολήπτες ελβετικού φράγκου

Αγωγή κατά Fund ή Τράπεζας για αμφισβήτηση οφειλής – Τι πρέπει να γνωρίζουν οι οφειλέτες