Ρύθμιση οφειλών & δανείων: Ο ρόλος του δικηγόρου κατά των FUND και Τραπεζών
Ένας εξειδικευμένος δικηγόρος σε υποθέσεις ρύθμισης δανείων μπορεί να σας προστατεύσει αποτελεσματικά απέναντι σε τράπεζες και funds. Αναλυτικός οδηγός για ρύθμιση οφειλών και δανείων , διαπραγμάτευση, δικαστική προστασία και βιώσιμη λύση χρεών προς Τράπεζες – FUNDS – SERVICERS.
γράφει ο:
Μιχαήλ Ζηδιανάκης
Δικηγόρος Παρ’ Αρείω Πάγω, εξειδικευμένος σε Τραπεζικές Υποθέσεις
Διαπιστευμένος Διαμεσολαβητής στο Υπουργείο Δικαιοσύνης
Μ.Δ.Ε Α.Π.Θ.
Εισαγωγή
Η οικονομική κρίση και η μεταβίβαση των “κόκκινων δανείων” από τις τράπεζες σε εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (FUNDs) έχουν δημιουργήσει ένα νέο δύσκολο περιβάλλον για τους οφειλέτες.
Πολλοί δανειολήπτες βρίσκονται σήμερα αντιμέτωποι με πιέσεις, τηλεφωνικές οχλήσεις και απειλές πλειστηριασμών πρώτης κατοικίας ή λοιπής ακίνητης περιουσίας, χωρίς να γνωρίζουν τα δικαιώματά τους. Σε αυτό το πλαίσιο, ο ρόλος του δικηγόρου δεν είναι μόνο να «παραστεί» — αλλά να σχεδιάσει, διαπραγματευτεί και προστατεύσει. Η σωστή νομική στρατηγική μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική μείωση χρέους, αναστολή ενεργειών εκτέλεσης και τελικά, σε βιώσιμη λύση για τον οφειλέτη, εκμεταλλευόμενος όλα τα νομικά εργαλεία εξωδικαστικά αλλά και δικαστικά για τη ρύθμιση των οφειλών του.
Τι σημαίνει ρύθμιση οφειλών – δανείων και ποια είναι τα βασικά της είδη;
Η ρύθμιση οφειλών – δανείων είναι μια νέα συμφωνία αποπληρωμής με ευνοϊκότερους όρους.
Μπορεί να γίνει ρύθμιση:
1. Εξωδικαστικά, με απευθείας διαπραγμάτευση μέσω δικηγόρου και παράλληλη αποστολή εξωδίκου αμφισβήτησης οφειλής – πρότασης ρύθμισης
2. Μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών(ν. 4738/2020 – Τελευταία τροποποίηση με το ν.5193/2025), με ηλεκτρονική υποβολή και κοινή πρόταση σε όλους τους πιστωτές.
3. Δικαστικά, όταν δεν υπάρχει συναίνεση, με ενέργειες όπως αγωγή αμφισβήτησης οφειλής, αγωγή απαλλαγής εγγυητή,, ανακοπές διαταγών πληρωμής ή με τη διαδικασία πτώχευσης φυσικού προσώπου – Νόμος 2ης Ευκαιρίας.
Τι είναι τα FUNDs και πώς διαφέρουν από τις Τράπεζες;
Τα FUNDs (εταιρείες επενδύσεων σε απαιτήσεις) αγοράζουν “κόκκινα” δάνεια από τις τράπεζες σε πολύ χαμηλές τιμές. Τη διαχείριση των απαιτήσεων αναλαμβάνουν εταιρείες διαχείρισης (servicers) όπως η doValue, Intrum, Cepal, QQuant, Veraltis, Cairo κ.ά. Σε αντίθεση με τις τράπεζες, τα FUNDs δεν ενδιαφέρονται για τη μακροχρόνια συνεργασία με τον πελάτη — επιδιώκουν τη γρήγορη ανάκτηση κεφαλαίων.
Γιατί χρειάζεται δικηγόρος στη διαπραγμάτευση με FUND ή Τράπεζα για τη ρύθμιση των δανείων;
Η παρουσία δικηγόρου δεν είναι πολυτέλεια – είναι προϋπόθεση για ασφάλεια και επιτυχία. Ο δικηγόρος ελέγχει τη νομιμότητα των απαιτήσεων και της μεταβίβασης του δανείου, αξιολογεί αν υπάρχουν καταχρηστικοί όροι ή υπερχρεώσεις, διαμορφώνει στρατηγική ρύθμισης βάσει των οικονομικών δυνατοτήτων του πελάτη και προστατεύει τον δανειολήπτη σε κάθε στάδιο πετυχαίνοντας το βέλτιστο αποτέλεσμα για μία βιώσιμη ρύθμιση δανείου.
Η στρατηγική της διαπραγμάτευσης για ρύθμιση ενός δανείου που έχει μεταβιβαστεί σε FUND.
5 Σημαντικά βήματα για τους δανειολήπτες.
Η επιτυχία κατά τη διαπραγμάτευση δανείων με FUND εξαρτάται από την προετοιμασία και τον ρεαλισμό.
Ένας σωστός νομικός χειρισμός ακολουθεί τα εξής 5 βήματα – στάδια για μια επιτυχή ρύθμιση δανείου:
1. Προετοιμασία φακέλου: Ανάλυση οικονομικών και νομικών δεδομένων, έλεγχος εγγράφων μεταβίβασης της απαίτησης προς το fund, εκτίμηση ικανότητας πληρωμής δανειολήπτη, έλεγχος αν πληρούνται οι προϋποθέσεις έκδοσης βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη.
- Έλεγχος νομιμότητας και ύψους οφειλής δανείου: έλεγχος παραγραφής ή ανυπαρξία του δανείου, μελέτη των κινήσεων του λογαριασμού του δανείου και επανέλεγχος της οφειλής με λογιστική πραγματογνωμοσύνη εφόσον κρίνεται αναγκαίο
- Επικοινωνία και διαπραγμάτευση: Τεκμηριωμένη πρόταση ρύθμισης, επίκληση νομικών και κοινωνικών λόγων, σταθερή στάση έναντι πιέσεων του fund, έλεγχος τήρησης από το FUND της Αρχής της καλής πίστης στις συναλλαγές που επιτάσσει η γενική αρχή του Αστικού Κώδικα.
- Χρήση Εξωδικαστικού Μηχανισμού: Υποβολή πρότασης μέσω πλατφόρμας, δυνατότητα “κουρέματος” έως 80%, αναστολή εκτέλεσης πλειστηριασμών και αναγκαστικών μέτρων κατά του οφειλέτη – δανειολήπτη
- Δικαστική προστασία: Ανακοπές, αναστολές πλειστηριασμών, αγωγές για ακύρωση ρητρών και αμφισβήτηση οφειλής, πτώχευση φυσικού προσώπου- Νόμος 2ης ευκαιρίας
Σημαντικές δικαστικές αποφάσεις κατά FUND
Η δικηγορική μας εταιρία στο πλαίσιο της ρύθμισης δανείων και χρεών, έχει επιτύχει πλήθος δικαστικών αποφάσεων σχετικά με δάνεια και οφειλές προς Τράπεζες & FUNDS. Κατωτέρω παρατίθενται μερικές από αυτές ή οποίες παρουσιάζουν ιδιαίτερο νομικό ενδιαφέρον:
Συχνές Ερωτήσεις για τη ρυθμίση οφειλών / δανείων
Πόσο διαρκεί μια ρύθμιση δανείου;
Ανάλογα με το ύψος της οφειλής και τη διαδικασία, μπορεί να διαρκέσει από 2 έως 6 μήνες ή και περισσότερο αν απαιτηθούν δικαστικές ενέργειες αμφισβήτησης της οφειλής ή αναστολής της εκτέλεσης των καταδιωκτικών μέτρων (δεσμεύσεων τραπεζικών λογαριασμών, κατασχέσεων και Πλειστηριασμών)
Μπορώ να πετύχω “κούρεμα” κατά τη ρύθμιση δανείου, διαγραφή τόκων ή κεφαλαίου;
Ναι, εφόσον υπάρχει τεκμηρίωση αδυναμίας πληρωμής ή παράνομα και καταχρηστικά προσαυξημένη οφειλή , είναι εφικτό “κούρεμα” έως και 80%.
Η κάθε περίπτωση ρύθμισης δανείου έχει τις δικές τις ιδιαιτερότητες και απαιτεί εξατομικευμένη νομική συμβουλή και καθορισμό στρατηγικής επιτυχούς ρύθμισης της οφειλής.
Τι πρέπει να προσέξω σχετικά με το επιτόκιο της ρύθμισης Δανείου με Τράπεζα ή FUND;
Προκειμένου η ρύθμιση να είναι βιώσιμή και να αποτελέσει σταθερό έδαφος για τον δανειολήπτη, το επιτόκιο της νέας σύμβασης ρύθμισης οφειλής / δανείου συνίσταται να είναι σταθερό και όχι κυμαινόμενο Euribor. Έτσι, η δόση παραμένει σταθερή χωρίς διακυμάνσεις καθ’ όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής της ρύθμισης δανείου.
Θα διαγραφούν κεφάλαιο και τόκοι από το δάνειο που πήγε σε FUND, αν το ρυθμίσω με εφάπαξ αποπληρωμή;
Η καταβολή εφάπαξ ποσού από τον δανειολήπτη προς το FUND έπειτα από διαπραγμάτευση περί του ύψους της οφειλής μπορεί πολλές φορές να οδηγήσει σε μεγάλο κούρεμα δανείου καθώς τα funds στοχεύουν στην άμεση είσπραξη των οφειλών / δανείων και η δυνατότητα καταβολής μεγάλου μέρους της οφειλής αποτελεί διαπραγματευτικό πλεονέκτημα κατά τη διαδικασία ρύθμισης του δανείου.
Αν δεν πληρώσω τη ρύθμιση δανείου, τι γίνεται;
Η ρύθμιση ακυρώνεται και το FUND μπορεί να επανεκκινήσει διαδικασίες εκτέλεσης. Γι’ αυτό απαιτείται ρεαλιστική δόση και αναστολή εκτέλεσης (διαδικασία ασφαλιστικών μέτρων) δικαστικά, αν κριθεί αναγκαίο.
Αντί επιλόγου
Στη σημερινή εποχή, όπου οι οφειλές αντιμετωπίζονται χωρίς ευελιξία και ανθρωπιά, η παρουσία δικηγόρου αποτελεί ασπίδα προστασίας. Ένας έμπειρος νομικός μπορεί να μετατρέψει την πίεση σε διαπραγμάτευση και το αδιέξοδο σε λύση. Η ρύθμιση οφειλών δεν είναι μόνο οικονομική υπόθεση – είναι πράξη επανεκκίνησης ζωής. Με νομική υποστήριξη και υπομονή, κάθε δανειολήπτης μπορεί να ξανακερδίσει τον έλεγχο της οικονομικής του ελευθερίας.
