Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών & νέος νόμος 5193/2025: Παραδείγματα,οι ωφελούμενοι,η αναστολή πλειστηριασμών, οι παγίδες και η προθεσμία για 2η ευκαιρία.

Εξωδικαστικός Μηνανισμός Ρύθμισης οφειλών (αλλαγές 2025)

Μιχαήλ Ζηδιανάκης,
Επικεφαλής e-Νομικά
Δικηγόρος Παρ’ Αρείω Πάγω,
Διαπιστευμένος Διαμεσολαβητής στο Υπουργείο Δικαιοσύνης
Μ.Δ.Ε Α.Π.Θ.

Σε σωστή κατεύθυνση και ουσιαστικές πλέον οι αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών όπως διαμορφώνεται από τον Απρίλιο του 2025.

Η ψήφιση του νόμου 5193/2025 και ειδικότερα των άρθρων 178 και επόμενων με το οποίο διπλασιάζονται τα εισοδηματικά κριτήρια για τον χαρακτηρισμό ενός οφειλέτη ως ευάλωτου αποτελεί, κατά την κρίση του γράφοντος, τη σημαντικότερη τομή των τελευταίων ετών για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, δίνοντας πρόσβαση σε σημαντικά ευεργετήματα και διαγραφές οφειλών για τη μεσαία τάξη.

Για πρώτη φορά τα  εισοδηματικά κριτήρια ανταποκρίνονται στην οικονομική πραγματικότητα του 2025 καλύπτοντας περίπου το 85% των οφειλετών.

Πλέον ο εξωδικαστικός μηχανισμός μετατρέπεται σε ένα ουσιαστικό εργαλείο προνομιακής ρύθμισης οφειλών  που απευθύνεται στο μεγαλύτερο μέρος των δανειοληπτών – οφειλετών, σε αντίθεση με το προϋφιστάμενο καθεστώς που προστάτευε επί της ουσίας μόλις το 7% των οφειλετών, λόγω των πολύ χαμηλών εισοδηματικών κριτηρίων για την επιλεξιμότητα ευαλωτότητας. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι με το νέο νόμο 5193/2025 για τον εξωδικαστικό μηχανισμό το όριο ετήσιου εισοδήματος  για τον χαρακτηρισμό ενός οφειλέτη ως ευάλωτου (μονοπρόσωπο νοικοκυριό) διπλασιάζεται από 7.000€ που ήταν σήμερα σε 14.000€ όπως και τα αντίστοιχα όρια καταθέσεων και περιουσίας (βλ. αναλυτικό πίνακα κατωτέρω) , προβλέπεται δυνατότητα διαγραφής οφειλών και ρύθμιση με 240 δόσεις για το Δημόσιο και έως 420 δόσεις για Τράπεζες & FUNDS.

Σαφώς και ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών δεν αφορά όλους τους δανειολήπτες και οφειλέτες, ούτε πρέπει να εκλαμβάνεται ως η μοναδική λύση ρύθμισης χρεών. Πριν τη λήψη απόφασης για τον τρόπο επίλυσης ενός προβλήματος ιδιωτικού χρέους πρέπει να έχει προηγηθεί εξειδικευμένη νομική συμβουλή και σωστή καθοδήγηση.

Λάθος επιλογές μπορεί να στοιχίσουν στους δανειολήπτες και σε κάποιες περιπτώσεις να οδηγήσουν ακόμη και σε ανεπανόρθωτη βλάβη είτε με την απώλεια περιουσίας (κατάσχεση και πλειστηριασμός πρώτης κατοικίας και λοιπών κινητών και ακινήτων) είτε με την αποδοχή εκ μέρους των δανειοληπτών, υπό την πίεση και τον φόβο του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας τους,  ρυθμίσεων με καταχρηστικούς όρους ή οφειλές  σε κάποιες περιπτώσεις παράνομα και καταχρηστικά προσαυξημένες, λόγω των διαφόρων ανατοκισμών  και κεφαλαιοποιήσεων τόκων και εξόδων, που έγιναν τα προηγούμενα έτη από τις Τράπεζες και τα FUNDS.

Ωστόσο, πλέον τα όρια εισοδήματος και περιουσίας διπλασιάζονται, θεσμοθετείται η υποχρέωση του πιστωτή να καταθέτει έγγραφη πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό, ενώ διευκολύνει τους ευάλωτους δανειολήπτες να διασώσουν την κατοικία τους την τελευταία στιγμή ακόμη και 20 ημέρες πριν από τον πλειστηριασμό.

Να επισημανθεί ότι ο διπλασιασμός των ορίων αυτών έχει ως προϋπόθεση ο οφειλέτης να έχει ανώτατο όριο των ήδη μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών τις 300.000 ευρώ.

 Ας δούμε αναλυτικότερα τις αλλαγές του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών:

1η σημαντική αλλαγή: Διπλασιασμός ορίων εισοδήματος, περιουσίας και καταθέσεων των οφειλετών για τον χαρακτηρισμό τους ως ευάλωτους οφειλέτες.

Παρακάτω παρατίθεται πίνακας με τα νέα διπλάσια όρια επιλεξιμότητας (2025):

2η σημαντική αλλαγή: Ο πιστωτής (συνηθέστερα Τράπεζα ή FUND) οφείλει να καταθέσει τρεις (3) μήνες πριν τον πλειστηριασμό πρόταση ρύθμισης προς τον οφειλέτη. Αναστολή πλειστηριασμού και ρύθμιση που “κλειδώνει αυτόματα”.

Ο νόμος 5193/2025 προβλέπει πλέον τη δυνατότητα κατάθεσης αίτησης από τους οφειλέτες στο ενδιάμεσο πρόγραμμα έως και 20 ημέρες πριν τον πλειστηριασμό  και αναστολή του πλειστηριασμού. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο οφειλέτης να έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωποποιημένης ενημέρωσης του πιστωτή- servicer.

Σε αυτό το σημείο θα πρέπει να τονιστεί ότι οφειλέτες που έχουν λάβει αναγκαστική κατάσχεση και έγγραφο που ορίζει πλειστηριασμό θα πρέπει ΑΜΕΣΑ να απευθυνθούν σε δικηγόρου Τραπεζικού Δικαίου για να ασκηθούν τα  ένδικα βοηθήματα για ακύρωση του πλειστηριασμού

Αναστολή πλειστηριασμού με αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό για τους ευάλωτους οφειλέτες. Ρύθμιση που «κλειδώνει αυτόματα»

Επί της ουσίας γίνεται επέκταση προθεσμιών,  ώστε να μπορεί ο ευάλωτος οφειλέτης να ενταχθεί στο ενδιάμεσο πρόγραμμα. Προ των τελευταίων αλλαγών του ν.5193/2025, προκειμένου να λάβει αναστολή πλειστηριασμού, ο οφειλέτης έπρεπε να  κάνει αίτηση εντός 60 ημερών πριν από την κατάσχεση, με αποτέλεσμα πολλοί οφειλέτες να χάνουν τις προθεσμίες. Η υποβολή της αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οδηγεί σε αναστολή του Πλειστηριασμού.

Περαιτέρω, με τη ψήφιση της τεκμαιρόμενης συναίνεσης των πιστωτών, οι πιστωτές είναι υποχρεωμένοι με απλά λόγια να αποδεχτούν – συναινέσουν στη ρύθμιση η οποία «κλειδώνει αυτόματα» για τους ευάλωτους.

Συνεπώς, σε καμία περίπτωση ΔΕΝ πρέπει  οι οφειλέτες – δανειολήπτες να αδιαφορήσουν ούτε να ζητήσουν προφανώς να λάβουν νομική συμβουλή στο “παρά πέντε” του πλειστηριασμού. Επισημαίνεται, ότι μεταξύ άλλων η ακύρωση και αναστολή πλειστηριασμού πρώτης κατοικίας κατά FUND ή Τράπεζας μπορεί να επιτευχθεί υπό προυποθέσεις με την άσκηση ανακοπής και αίτησης αναστολής στα αρμόδια Δικαστήρια.

Η εμπειρία μας τα τελευταία δέκα και πλέον έτη με τραπεζικές υποθέσεις κατασχέσεων και πλειστηριασμών  δείχνει ότι η καθυστερημένη αντίδραση των οφειλετών είναι και ο σημαντικότερος λόγος απώλειας περιουσίας ή υπογραφής δυσβάσταχτων και ασύμφορων ρυθμίσεων με κάθε κόστος, με αυτοσκοπό την προστασία της πρώτης κατοικίας που πλειστηριάζεται.

3η σημαντική αλλαγή: Όριο οι 300.000€ προς τράπεζες. Ένταξη στο ευνοϊκό νέο πλαίσιο ρύθμισης μόνο των παλαιών κόκκινων δανείων που κατέστησαν ληξιπρόθεσμα έως τον Ιανουάριο του 2025

Στην πράξη  στο νέο εξωδικαστικό μηχανισμό εντάσσονται δάνεια, τα οποία θα έχουν ληξιπρόθεσμες δόσεις, ήτοι «κοκκινήσει» έως τα τέλη Ιανουαρίου, δηλαδή τρεις μήνες από την ημέρα που τέθηκε σε ισχύ ο νέος εξωδικαστικός.

Απαραίτητη προϋπόθεση οι συνολικές οφειλές των δανειοληπτών που αιτούνται την ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό να μην υπερβαίνουν τις 300.000€

Τονίζεται ότι ο περιορισμός αφορά ΜΟΝΟ τις τραπεζικές οφειλές και όχι τις οφειλές στο Δημόσιο (Εφορία – ΕΦΚΑ κτλ). Οφειλές προς Δημόσιο (ΑΑΔΕ) και ΕΦΚΑ δεν συνυπολογίζονται σε αυτό το όριο των 300.000 ευρώ για τον έλεγχο επιλεξιμότητας και μπορούν να ρυθμιστούν, ακόμα και αν συνολικά ξεπερνούν τα 300.000 ευρώ.

4η σημαντική αλλαγή: Προθεσμία 2 μηνών για 2η ευκαιρία και ένταξη παλαιών οφειλετών που απορρίφθηκε η αίτηση τους

Οι νέες ρυθμίσεις του εξωδικαστικού συμβιβασμού  και  οι προθεσμίες εκκινούν από 11 Απριλίου 2025 (δημοσίευση ΦΕΚ).

Δεύτερη ευκαιρία

 Δεύτερη ευκαιρία να ρυθμίσουν τα χρέη τους με τον εξωδικαστικό μηχανισμό έχουν όσοι είχαν υποβάλει αιτήσεις και είχαν απορριφθεί με τα παλιά υποδιπλάσια εισοδηματικά κριτήρια.

Ωστόσο για να ρυθμίσουν τα χρέη τους είναι οι οφειλέτες – δανειολήπτες πρέπει  να καταθέσουν νέα αίτηση εντός διμήνου από τη δημοσίευση του νόμου στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως. Δηλαδή, η προθεσμία λήγει εντός της δεύτερης εβδομάδος του  Ιουνίου, δεδομένου ότι ο νόμος δημοσιεύθηκε στις 11 Απριλίου 2025.

Επισημαίνεται ότι αυτή τη δυνατότητα έχουν μόνο οι οφειλέτες με χρέη που ήδη έχουν «κοκκινήσει» και όχι όσα δημιουργηθούν στο μέλλον.  

Τονίζεται ότι αν η αίτηση στον Εξωδικαστικό απορρίφθηκε τους τελευταίους 12 μήνες, παρέχεται μια μοναδική ευκαιρία επανυποβολής.

Εκκρεμείς αιτήσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών

Η αίτηση υποβάλλεται εντός αποκλειστικής προθεσμίας 2 μηνών από τη δημοσίευση του νόμου για να ρυθμίσουν οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν είχαν ρυθμιστεί, αξιοποιώντας τις νέες ευνοϊκές ρυθμίσεις και πετυχαίνοντας εξωδικαστικό συμβιβασμό στα χρέη τους.

Να αναφερθεί ότι δεν θα τροποποιηθεί τυχόν ρύθμιση που είχαν λάβει οι οφειλέτες κατά το παρελθόν ως προς το Δημόσιο (Εφορία – ΕΦΚΑ) και θα συνεχίσει να υφίσταται. Όσοι είχαν ήδη αίτηση σε εξέλιξη και δεν είχαν λάβει ακόμα πρόταση προτού παραμετροποιηθεί η πλατφόρμα, δικαιούνται να επωφεληθούν από τις ευνοϊκές νέες ρυθμίσεις.  Αν τυχόν απορριφθεί όμως η αίτηση ενώ δικαιούνται να τη λάβουν, θα πρέπει να επικοινωνήσουν με εξειδικευμένο νομικό σύμβουλο σε τραπεζικές υποθέσεις.

Τα οφέλη των αλλαγών

Το σημαντικότερο όφελος το οποίο προμηνύει τις μαζικές αιτήσεις υπαγωγής στον εξωδικαστικό μηχανισμό που θα υποβληθούν από τους οφειλέτης είναι ότι “η ρύθμιση κλειδώνει αυτόματα”.  Με την αυτόματη αποδοχή (τεκμαιρόμενη συναίνεση), η ρύθμιση που προτείνει ο αλγόριθμος (ποσό κουρέματος, ποσό και χρόνου πληρωμής με μηνιαίες δόσεις κ.λπ.) δεν μπορεί να απορριφθεί εύκολα πλέον από τους πιστωτές.

Μέχρι σήμερα ελλείψει αυτής της διασφάλισης οι Τράπεζες, τα FUNDS – SERVICERS ακόμα και το Δημόσιο – Εφορία – ΕΦΚΑ στερούσαν από τους οφειλές το δικαίωμα ένταξης,  απορρίπτοντας πολύ μεγάλο αριθμό ρυθμίσεων που θα μπορούσαν να είχαν ουσιαστική λύση στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά με οικονομική αδυναμία.

Το πεδίο ένταξης των ευάλωτων οφειλετών σε ρυθμίσεις εως 240 ή ακόμα και 420 δόσεις  με προνομιακούς όρους και δυνητική διαγραφή οφειλών διευρύνεται σημαντικά. 

Οι «παγίδες»  

Οι οφειλέτες θα πρέπει πάντοτε να έχουν υπόψιν ότι οι υποθέσεις ρύθμισης και διαγραφής χρεών με Τράπεζες, FUNDS, Δημόσιο, Εφορία, ΕΦΚΑ δεν έχουν όλες τον ίδιο βαθμό δυσκολίας, ούτε εύλογα τις ίδιες πιθανότητες επιτυχίας ευνοϊκής ρύθμισης και διαγραφής χρέους. Πολλές φορές απαιτείται  πλήθος  δικαστικών και εξωδικαστικών ενεργειών για να επιτευχθεί το επιθυμητό αποτέλεσμα, σε άλλες δε η υπαγωγή στο πτωχευτικό νόμο είναι η αναγκαία επιλογή. Ειδικότερα:

«Παγίδα» 1η: Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ΔΕΝ συμφέρει όλους τους οφειλέτες και  ούτε πρέπει να εκλαμβάνεται ως πανάκεια και  μοναδικός τρόπος ρύθμισης οφειλών.

Ο προέλεγχος επιλεξιμότητας στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης όσο και ή πλήρωση των προϋποθέσεων για έκδοση βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη είναι καθοριστικής σημασίας.

Στις περιπτώσεις όμως που δεν έχουν επιλεξιμότητα ο οφειλέτες, στρατηγική διαπραγμάτευση ή τραπεζική διαμεσολάβηση μπορεί επίσης να οδηγήσει σε εξωδικαστικό συμβιβασμό με διαγραφή οφειλών. Είτε με καταβολή εφάπαξ ποσού προς ολοσχερή εξόφληση ή με νέα ρύθμιση με ευνοϊκούς όρους με τη βασική προϋπόθεση της σημαντικής διαγραφής τόκων, προσαυξήσεων, εξόδων αλλά και κεφαλαίου που ενδεχομένως παράνομα και καταχρηστικά έχουν οδηγήσει σε ακραία διόγκωση της οφειλής.

Σε περιπτώσεις πρόδηλης υπέρμετρης και αδικαιολόγητης προσαύξησης της οφειλής τονίζεται ότι ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αμφισβητήσει το ύψος της οφειλής του και να εξετάσει και το ενδεχόμενο της λογιστικής πραγματογνωμοσύνης σε συνδυασμό με άσκηση αγωγής αμφισβήτησης οφειλής ενώπιον του αρμόδιου Δικαστηρίου. Εξάλλου, υπάρχει μεγάλη μερίδα οφειλετών, οι οποίοι ακόμα και με τα νέα προσαυξημένα όρια δεν είναι επιλέξιμοι στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης και προσανατολίζονται σε εξωδικαστικό συμβιβασμό με διαπραγμάτευση ή Τραπεζική Διαμεσολάβηση.

«Παγίδα» 2η: Οι νέες συμβάσεις που υπογράφονται αποτελούν αναγνώριση οφειλής και εκκινούν νέο τρόπο αποπληρωμής με νέους όρους.

Με την επιτυχή ολοκλήρωση του εξωδικαστικού μηχανισμού εκκινεί για τους οφειλέτες μια νέα αρχή πλην όμως οι ρυθμίσεις είναι ως επί το πλείστον μακροχρόνιες και γενούν νέες υποχρεώσεις αποπληρωμής και επί της ουσίας κατά κάποιο τρόπο και νέους όρους δανεισμού.

Πριν τη λήψη της απόφασης για την αποδοχή της προτεινόμενης ρύθμισης του εξωδικαστικού μηχανισμού ο οφειλέτης θα πρέπει να έχει σταθμίσει όλα τα δεδομένα και λάβει αναλυτική και εμπεριστατωμένη ενημέρωση προκειμένου να κρίνει αν η προτεινόμενη ρύθμιση είναι πράγματι συμφέρουσα ή αν θα πρέπει να μεταβεί σε κάποια άλλη διαδικασία ή ακόμα και στο νέο πτωχευτικό νόμο για φυσικά πρόσωπα προκειμένου να απαλλαγεί του συνόλου των χρεών του αν πληροί τις προϋποθέσεις. Οι αποφάσεις που θα ληφθούν είναι καθοριστικές και απαιτούν λογική σκέψη και καλή γνώση των όρων αποπληρωμής,μακροπρόθεσμο πλάνο και προγραμματισμό.

«Παγίδα 3η»:  Αν υποβληθούν ανακριβή στοιχεία από τον οφειλέτη, οι  πιστωτές έχουν δικαίωμα ανακοπής εντός προθεσμίας 20 ημερών και ως κοινοποίηση νοείται και η υποβολή αντιγράφου της ανακοπής στην πλατφόρμα του μηχανισμού. Δεν υπάρχει δυνατότητα έφεσης.

Ιδιαίτερη προσοχή προκειμένου να μην απωλεσθεί κάποια προθεσμία σε περίπτωσης άσκησης ανακοπής από κάποιο πιστωτή πρέπει να επιδείξουν οι οφειλέτες καθώς κοινοποίηση νοείται και η ηλεκτρονική υποβολή αντιγράφου στην διαδικτυακή πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού. Εύλογα οι οφειλέτες πρέπει να επιδείξουν προσοχή κατά τη δήλωση των στοιχείων τους τα οποία πρέπει να είναι αληθή και ακριβή.

 Ειδικότερα ο ν. 5193/2025 προβλέπει μεταξύ άλλων για την ανακοπή πιστωτών στον εξωδικαστικό μηχανισμό:

Η άσκηση ανακοπής κατά της πρότασης ρύθμισης του προηγούμενου εδαφίου, επιτρέπεται εντός είκοσι (20) ημερών από την εξαγωγή της πρότασης ρύθμισης, ενώπιον του κατά τόπον αρμόδιου Πρωτοδικείου. Λόγοι της ανακοπής είναι αποκλειστικά:

α) η ανακρίβεια των στοιχείων που έχει υποβάλει ο οφειλέτης, και

β) η μειωμένη ικανοποίηση της απαίτησης του πιστωτή σε σχέση με την ικανοποίηση που θα προέκυπτε από την ολοκλήρωση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης.

Η συζήτηση της ανακοπής προσδιορίζεται υποχρεωτικά εντός δεκαπέντε (15) ημερών από την κατάθεσή της και η επίδοση γίνεται εντός πέντε (5) ημερών από την κατάθεση της ανακοπής.

Ως επίδοση προς τον οφειλέτη και τους λοιπούς πιστωτές νοείται και η υποβολή αντιγράφου της ανακοπής στην πλατφόρμα του μηχανισμού. Η ανακοπή συζητείται κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων και η απόφαση του Πρωτοδικείου δεν υπόκειται σε έφεση».

Παραδείγματα υπαγωγής στον εξωδικαστικό μηχανισμό με το νέο νόμο

 Παρακάτω  αναφέρονται ενδεικτικά αναλυτικά παραδείγματα υπαγωγής στο νέο εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών με τις αλλαγές του Απριλίου 2025

Παράδειγμα 1

Νοικοκυριό ενός ατόμου είχε συνολικές οφειλές ύψους 60.000 ευρώ. Το ετήσιο εισόδημά του ανερχόταν σε 13.560 ευρώ, όμως με τα προηγούμενα όρια, που ήταν στις 7000 ευρώ, δεν πληρούσε τις προϋποθέσεις ευάλωτου δανειολήπτη. Με τα νέα όρια, που πλέον ανέρχονται σε 14.000 ευρώ ετήσιου εισοδήματος για ένα άτομο πληρείται η  προϋπόθεση του ευάλωτου και εφόσον ενταχθεί στον Εξωδικαστικό μηχανισμό, οι πιστωτές δεν θα μπορούν να απορρίψουν την υπαγωγή του οφειλέτη.

Παράδειγμα 2

Νοικοκυριό πέντε ατόμων (τρίτεκνη οικογένεια)  είχε συνολικές οφειλές ύψους 250.000 ευρώ. Το ετήσιο εισόδημά τους ανερχόταν σε 38.250 ευρώ. Με τα προηγούμενα όρια δεν πληρούσαν τις προϋποθέσεις «ευάλωτου», με τα νέα όρια που διαμορφώνονται πλέον στις 42.000€ πληρούν τις προϋποθέσεις και τεκμαίρεται η συναίνεση των πιστωτών

Παράδειγμα 3

Νοικοκυριό αποτελούμενο από 3 μέλη (σύζυγοι και ένα ανήλικο παιδί) με συνολικά χρέη 340.000€ (280.000€ σε τράπεζες και 60.000€ στο δημόσιο). Το ετήσιο εισόδημά τους ήταν 20.500 ευρώ, το οποίο δεν πληρούσε τα προηγούμενα όρια, με αποτέλεσμα να μην μπορούν να λάβουν «Βεβαίωση ευάλωτου» και να απορρίπτονται από τους πιστωτές.

Πλέον, με το νέο όριο των 28.000 ευρώ πληρούν τις προϋποθέσεις και εφόσον ενταχθούν στον Εξωδικαστικό, οι πιστωτές δεν θα μπορούν να τους απορρίψουν.  Τονίζεται ότι στο ανωτέρω παράδειγμα είναι επιλέξιμοι, καθώς το όριο των 300.000 ευρώ προς χρηματοδοτικούς φορείς το πληρούν, παρότι το συνολικό ύψος των οφειλών τους (δηλ. συμπεριλαμβανομένων και των οφειλών προς το Δημόσιο) φτάνει στα 340.000 ευρώ.

Σχετικά με τη διαδικασία της ρύθμισης του εξωδικαστικου μηχανισμού, τα πλεονεκτήματα , τις δυνατότητες ρύθμισης και προστασίας πρώτης κατοικίας μπορεί να διαβάσετε εδώ:

ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ ΑΝΑΛΥΤΙΚΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ – ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ 2025

Αναλυτικότερα τα κρίσιμα σημεία του νέου νόμου για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών:

Άρθρο 178

Αύξηση κριτηρίων για την τεκμαιρόμενη συναίνεση πιστωτών στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών  Τροποποίηση παρ. 3 άρθρου 14 ν. 4738/2020. Στην παρ. 3 του άρθρου 14 του ν. 4738/2020 (Α’ 207), περί υπογραφής και μορφών σύμβασης αναδιάρθρωσης, επέρχονται οι ακόλουθες τροποποιήσεις:

α) οι λέξεις «πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. α) του άρθρου 217 και έχουν εκδώσει βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. β) του ίδιου άρθρου,» τίθενται ως περ. α),

β) μετά από τις λέξεις «σύμφωνα με την περ. β) του ίδιου άρθρου,» προστίθεται περ. β),

γ) οι λέξεις «σύμφωνα με το τελευταίο εδάφιο της παρ. 2Α» αντικαθίστανται από τις λέξεις «σύμφωνα με την παρ. 2Α»,

δ) στα τέταρτο και όγδοο εδάφια, η λέξη «Ειρηνοδικείου», όπου αναφέρεται, αντικαθίσταται από τη λέξη «Πρωτοδικείου», και η παρ. 3 διαμορφώνεται ως εξής:

«3. Για οφειλέτες που: α) πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. α) του άρθρου 217 και έχουν εκδώσει βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. β) του ίδιου άρθρου,

β) πληρούν έως το διπλάσιο των εισοδηματικών και λοιπών περιουσιακών κριτηρίων του ευάλωτου οφειλέτη της περ.  α) του άρθρου 217, έχουν ληξιπρόθεσμες, εν όλω ή εν μέρει, οφειλές τουλάχιστον ενενήντα (90) ημερών κατά την έναρξη ισχύος του παρόντος σε χρηματοδοτικούς φορείς ύψους έως τριακόσιες χιλιάδες (300.000) ευρώ και χαρακτηρίζονται ως επιλέξιμοι οφειλέτες, τεκμαίρεται η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών, επί της παραγόμενης αντιπρότασης πιστωτών, σύμφωνα με την παρ. 2Α του άρθρου 71, συμπεριλαμβανομένων των χρηματοδοτικών φορέων, του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης.

Στην περίπτωση αυτή, η πρόταση ρύθμισης που προκύπτει στη βάση της αντιπρότασης πιστωτών προσφέρεται μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας στον οφειλέτη εντός

της προθεσμίας του άρθρου 16 και ο οφειλέτης δύναται να την αποδεχθεί ή να την απορρίψει. Σε περίπτωση αποδοχής, υπογράφεται η αυτομάτως παραγόμενη σύμβαση αναδιάρθρωσης, σύμφωνα με την παρ. 2 του άρθρου 14.

Η άσκηση ανακοπής κατά της πρότασης ρύθμισης του προηγούμενου εδαφίου, επιτρέπεται εντός είκοσι (20) ημερών από την εξαγωγή της πρότασης ρύθμισης, ενώπιον του κατά τόπον αρμόδιου Πρωτοδικείου. Λόγοι της ανακοπής είναι αποκλειστικά:

α) η ανακρίβεια των στοιχείων που έχει υποβάλει ο οφειλέτης, και

β) η μειωμένη ικανοποίηση της απαίτησης του πιστωτή σε σχέση με την ικανοποίηση που θα προέκυπτε από την ολοκλήρωση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης.

Η συζήτηση της ανακοπής προσδιορίζεται υποχρεωτικά εντός δεκαπέντε (15) ημερών από την κατάθεσή της και η επίδοση γίνεται εντός πέντε (5) ημερών από την κατάθεση της ανακοπής. Ως επίδοση προς τον οφειλέτη και τους λοιπούς πιστωτές νοείται και η υποβολή αντιγράφου της ανακοπής στην πλατφόρμα του μηχανισμού. Η ανακοπή συζητείται κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων και η απόφαση του Πρωτοδικείου δεν υπόκειται σε έφεση».

Άρθρο 181

 Επέκταση του Προγράμματος Συνεισφοράς Δημοσίου σε ευάλωτους οφειλέτες Αντικατάσταση παρ. 7 άρθρου 17 ν. 4916/2022

Η παρ. 7 του άρθρου 17 του ν. 4916/2022 (Α’ 65), περί υποβολής αίτησης, αντικαθίσταται ως εξής:

«7. H αίτηση κατά το παρόν άρθρο υποβάλλεται:

α) από τους δικαιούχους ευάλωτους οφειλέτες, αν κηρυχθεί πτώχευση ή επιβληθεί κατάσχεση, σύμφωνα με το παρόν. Η αίτηση υποβάλλεται είκοσι (20) τουλάχιστον ημέρες πριν από την ορισθείσα ημερομηνία διενέργειας του πλειστηριασμού της κύριας κατοικίας του δικαιούχου. Η παρούσα περίπτωση εφαρμόζεται και καταλαμβάνει κάθε αίτηση που έχει υποβληθεί σύμφωνα με το παρόν.

β) Αν η επιβολή της κατάσχεσης έχει λάβει χώρα πριν από την έναρξη ισχύος του παρόντος, αλλά εντός του χρονικού διαστήματος των εξήντα (60) ημερολογιακών ημερών πριν από την έναρξη ισχύος των άρθρων 217 έως 226 του ν. 4738/2020 (Α’  207), σύμφωνα με το άρθρο 308 του νόμου αυτού, περί έναρξης ισχύος. Ομοίως, αίτηση μπορεί να υποβληθεί αν η πτώχευση έχει λάβει χώρα πριν από την έναρξη ισχύος του παρόντος, αλλά μετά από την έναρξη ισχύος του ν. 4738/2020.

γ) Η προθεσμία υποβολής αιτήσεων και χορήγησης συνεισφοράς του Δημοσίου σε ευάλωτους οφειλέτες παρατείνεται μέχρι τη μεταβίβαση της κατοικίας τους στον φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης, σύμφωνα με το άρθρο 219 του ν. 4738/2020, περί μεταβίβασης κύριας κατοικίας στον φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης, και σε κάθε περίπτωση, όχι πέρα από την 31η Οκτωβρίου 2025».

 Άρθρο 182

Υποχρέωση του πιστωτή να υποβάλλει έγγραφη πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη προ του πλειστηριασμού

Ο πιστωτής κατά την έννοια της περ. 2) του άρθρου 4 του ν.  5072/2023 (Α’  198) καταθέτει εγγράφως στον οφειλέτη, τρεις (3) τουλάχιστον μήνες πριν από τη διενέργεια του πλειστηριασμού, με κάθε πρόσφορο τρόπο, συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρονικής αλληλογραφίας, πρόταση ρύθμισης για την οφειλή για την οποία επισπεύδει πλειστηριασμό. Η υποχρέωση αυτή προκύπτει άπαξ για πλειστηριασμό που επισπεύδεται το πρώτον μετά από την ισχύ του παρόντος νόμου, με βάση τα άρθρα 953 έως 981 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας (Κ.Πολ.Δ., π.δ. 503/1985, Α’ 182) και δεν αφορά τους επαναλαμβανόμενους πλειστηριασμούς του άρθρου 966 Κ.Πολ.Δ. ή δηλώσεις συνέχισης εν γένει.

Η υποχρέωση του πρώτου εδαφίου δεν υφίσταται, αν ο οφειλέτης δεν έχει εγγραφεί στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης της παρ. 7 του άρθρου 13 του ν. 5072/2023 που τηρεί ο πιστωτής, παρέχοντας κατ’ ελάχιστον διεύθυνση ηλεκτρονικής αλληλογραφίας και τηλέφωνο επικοινωνίας και αν δεν έχει ανταποκριθεί σε αίτημα του πιστωτή για την παροχή των στοιχείων οικονομικής και περιουσιακής κατάστασης. Για τους πιστωτές που δεν υποχρεούνται να διαθέτουν ηλεκτρονικό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, η υποχρέωση του πρώτου εδαφίου πληρούται, αν έχουν τηρήσει τη διαδικασία της παρ. 1 του άρθρου 27 του ν. 4438/2016 (Α’ 220), περί τόκων υπερημερίας και κατάσχεσης.

 Άρθρο 185

Μεταβατική ρύθμιση Μέρους Ζ’ Πεδίο εφαρμογής περ. δ) παρ. 3 άρθρου 7 ν. 4738/2020

Εντός αποκλειστικής προθεσμίας δύο (2) μηνών από την έναρξη ισχύος του παρόντος, επιτρέπεται η υποβολή νέας αίτησης για υπαγωγή στη διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών, κατά παρέκκλιση της περ. δ) της παρ. 3 του άρθρου 7 του ν. 4738/2020 (Α’ 207), σε οφειλέτες των οποίων οι αιτήσεις απορρίφθηκαν και εντάσσονται στο πεδίο εφαρμογής της παρ. 3 του άρθρου 14 του ως άνω νόμου για τη ρύθμιση οφειλών προς τους χρηματοδοτικούς φορείς, το δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Αν οι οφειλέτες αυτοί έχουν ήδη ρυθμίσει τις οφειλές προς το δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης με την προηγούμενη αίτηση, οι οφειλές αυτές θεωρούνται ως ρυθμισμένες για τους σκοπούς της νέας αίτησης.

Εντός αποκλειστικής προθεσμίας δύο (2) μηνών από την έναρξη ισχύος του παρόντος, επιτρέπεται η υποβολή νέας αίτησης για την επαναρρύθμιση οφειλών προς το Δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης στο πλαίσιο της εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών, κατά παρέκκλιση της περ. δ) της παρ. 3 του άρθρου 7 του ν. 4738/2020 (Α’ 207), σε οφειλέτες-νομικά πρόσωπα τα οποία είχαν λάβει πρόταση ρύθμισης βάσει του «εύλογου ποσοστού κέρδους» επί του κύκλου εργασιών τους, και απώλεσαν τη ρύθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού λόγω μη καταβολής τριών (3) τουλάχιστον δόσεων κατά την ημερομηνία έναρξης ισχύος του παρόντος.

Διαβάστε περισσότερα για κόκκινα δάνεια

**Το παρόν άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να εκλαμβάνεται ως νομική συμβουλή. Για να λάβετε εξατομικευμένη νομική συμβουλή μπορείτε να προγραμματίσετε ραντεβού εξ’ αποστάσεως (online) ή με φυσική παρουσία σας σε κάποιο από τα  δικηγορικά γραφεία μας στη Θεσσαλονίκη ή την Αθήνα.

*** ΕΠΙΤΡΕΠΕΤΑΙ ελεύθερα ή κοινοποίηση (share)

****ΑΠΑΓΟΡΕΥΕΤΑΙ ΡΗΤΑ η μερική ή ολική αντιγραφή περιεχόμενου χωρίς: α) αναφορά πηγής και συντάκτη του άρθρου και β) επισύναψή υπερσυνδέσμου (link) στην πηγή του άρθρου (e–nomika.gr)